新冠疫情背景下的财产保险分析

越来越多的人开始关注新冠疫情行对经济的影响，保险作为分散风险的工具，自然成为人们讨论的话题，并有望承担更多的社会责任。诚然，保险集团正在积极探索现有保险政策下的责任，积极开发有针对性的“防疫”保险产品，但大多以健康人身保险产品为主。疫情所致经济损失到底有多少可能通过财产保险产品获得补偿，我们不妨从财产保险保什么，或者说财产保险的保险标的有哪些说起。

财产保险的标的非常广泛，几乎涵盖了所有可以评估的社会风险。财产权可以简单地理解为被保险人遭受的直接损失，后两者可以归为被保险人应当承担的某种法律责任。各种保险的标的并不明确，也不容易准确界定，但显然财产保险并不局限于有形的物质。拿财产权利来说，它可能是知识产权、网络数据，也可能是营运收益;而有关责任和商业信用的承保标的，几乎要全面讨论侵权及合同之债了。这一分类可以为讨论具体险种、保单下的责任提供一些基础指引。

疫情较低概率会直接污染货物，但可能造成运输受阻。在判断保险责任时，我们必须区分内贸运输综合保险和外贸运输一切险。内贸综合险仅承保保单列明的风险，而其中并不包括疫情，因此几乎可以说疫情不会导致内贸货运综合险责任。但外贸一切险承保范围更加宽泛，例如出口货物未能运抵最终目的地，即被进口国政府强制销毁的情况，就很难排除在保单责任之外;另一类争议可能是运输延迟导致的生鲜货物腐败，碍于措辞过于简单，容易产生分歧。

传染病本身并不取决于被保险人的意愿，也就是说，被保险人因疫情需要承担外部责任的情况并不多。在大多数情况下，它不会构成这类保险的保单责任，但具体问题需要分析。具体的风险和损失需要通过具体的保险产品和条款进行详细说明，保险合同是一种商业合同，没有合同约定很难解决具体问题。