由八月十八钱塘潮说防洪堤与保险

八月十八钱塘潮四年来最凶悍,海宁盐官涌高2.2米,护河堤的壮观和作用大家应该有目共睹。而相反的是“千里之堤,溃于蚁穴”。保险产生的原因,产生于早期海上作业的风险规避。
保险从最早的海上保险发展到现在的多功能的商业保险,应该说,是走过了一段很长的路的。但是就是保险这么长久的发展,国人还是意识不到保险的重要性或者说意识到的还是少数。这是由于保险是一项最特殊的商品,我们在购买的时候,我们是完全不知道他将给我们带来什么,有可能是10倍以上的收益,也有可能是0收益。但是风险却是无处不在的,风险的来临也是没有预兆的。
万一风险发生,我们就得为这样一个巨大的风险自己买单。所以,从更广的意义上来说,我们每个人都买过保险,不过有的人向保险公司买,有的人从自己的口袋买。那我们向保险公司买保险,到底可以获得多大好处,解决多少问题呢？就人寿保险这一方面来说,保险能为我们解决的是我们生活中的5大问题：1、保险能解决我们以后可能会面临的养老金不足的问题；全国8000亿养老金亏空引发“延迟退休”呼声,延迟退休真的能解决养老金亏空的问题吗？大家都知道,我们现在同时存在的还有大量失业的问题,延迟退休可能会加重失业,而更严重的是我们面临的老龄化社会问题,德意志银行的一份研究报告估算,若中国不改变退休年龄,则2050年每百名劳动者就要供养79名退休者。虽然我们很多人还没想过养老的问题,认为自己还很年轻,但是等我们真的面临这个问题的时候,我们已经老了,我们还能为自己做点什么呢,所以我们为什么不在自己最有能力的时候为自己的养老好好的规划一下呢。
2、保险能解决万一我们发生重大疾病时,可能会面临的医疗费用不足的问题；现在社会环境是越来越坏,而我们的健康也越来越差,发生重大疾病的几率也比以前大,而医疗被称为压在我们中国人身上的3座大山之一,万一自己或家人发生重大疾病,家庭将遭受巨大的打击。社保医疗有起付线、封顶线,能报销的部分也是按比例报销,解决的是基本医疗问题,而商业大病保险可以解决社保解决不了的问题,一旦遇到不至于使家庭经济陷入窘境,同时也能让患者即使生病也能保持很好的尊严。全球首富比尔盖茨说：“到目前为止,我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。”
3、意外无处不在,给家人一份安心；马航失踪虽然不会天天发生,但交通意外几乎每天都有,发生在别人身上那是故事,万一自己发生意外,那就是悲剧,我们可能会面临家庭经济收入丧失的问题,进而影响到家人的生活,孩子的教育,老人的赡养,而一份意外保险能帮助家人度过难关。丘吉尔说:“如果我办得到,我一定要把保险这个字写在家家户户的门上,以及每一位公务员的手册上,因为我深信,通过保险,每个家庭只要付出微不足道的代价,就可免遭万劫不复的灾难”。
4、保险可以在我们赚钱能力最强的时候,为我们的子女规划将来,即使发生问题,也能确保自己的子女能拥有同龄孩子一样的受教育权利。胡适说：“保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健；生时预备死时,这是真旷达；父母预备儿女,这是真慈爱；不能做到这三步,不能算做现代人！”5、保险还能解决富裕人士的税务问题；香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有,拥有很多财富。
其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”许多人不解,为什么象李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？首先,富有的人比穷人更知道钱是需要投资的,要追求投资回报率。有钱绝不会把钱放在手里（即持有现金）或全部放在银行（因存款利息低）,应该把大部分钱用于其它投资：但是富人同样也会面临风险,难道他一直存在银行一大笔风险金,以抵御风险吗？那如果有一个方法,只需要他存原来风险金的十分之一甚至百分之一,就同样可以抵御他担心的风险,您觉得富人他愿意不愿意做呢？剩下的风险金他又可以去投资,让钱生钱。
其次,富人做的通常是有亏损风险的生意,没有人能保证一个人的生意或投资能百年常青,万一亏损,他的所有资产,包括房产可能都要拿出来抵债,但保险,就是使再巨大的保额,也是没人拿得走的,因为在法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。
此前,美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后,通过保单质押得到了350万美元。同时,现在企业的风险准备金都存在银行,但这笔钱放到银行有个致命风险：一旦企业财产因债务被法院冻结时,风险准备金也会被冻结,失去其本来作用,企业就有可能因失去流动资金而崩溃。如果企业此前有为企业职工投保的大额保单,企业就可以拿着保单到保险公司办理质押贷款,轻易维系企业的生存。所以,保单有时比风险准备金更能抵御企业的风险。保险也是避税的好办法；台湾首富蔡万霖身后只交了6亿新台币的遗产税,节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿,由于保险免税,蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。
大陆尚无遗产税,但未雨绸缪的人在任何时候都会有,特别是近几年,富裕阶层通过购买保险指定受益人的大有人在,说明他们已经开始提前进行财产传承安排了。