商业车险费率市场化拟破冰

继市场化改革后,商业车险市场化也正在酝酿。日前,向国内各公司下发。根据这份文件,此次费改的主要目标是建立标准化、个性化并存的商业车险体系,赋予并逐步扩大财险公司商业车险费率厘定自主权、加强和改善商业车险条款费率监管等等。分析人士表示,此次改革最大突破是启用国际上通用的车型定价模式,今后“车”和驾驶车辆的“人”将成为车险定价的重要参照因素。 车险差异化程度加深 对于此次车险费率改革,市场关注点还是集中在费率的定价上。按照,车险费率改革的主基调是“三步走”,分别是:基准纯风险、基准附加费用、费率调整系数。而现行的ABC条款或将退出历史舞台。 自2006年至今,商业车险条款和费率一直实施行业统一制度,虽有ABC三套标准可选,但本质区别并不大。指出,今后基准纯风险保费将由中国行业协会负责制定。基准纯风险保费主要采取车型定价方式,同时考虑出险率等因素。理论上,纯风险保费就是每辆车平均一年需要赔付多少钱,用案均赔款乘以出险率来计算。有了纯风险保费,车主的车辆属于哪个车型类别,就用该车型系数乘以纯风险保费。
中国保险行业协会将按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财险公司科学厘定商业车险费率提供参考,防范财险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险。
同时,各家保险公司的经营、管理成本不同,这部分成本也需以附加费用的方式计入保费。提出,在参考基准纯风险保费的基础上,各家保险公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。此外,还可自主决定费率调整系数。车和人两方面因素都将影响车主支付的最终保费。 分析人士表示,这就意味着各大险企手中握有更多自主权,可根据自身的能力来开发创新车险条款费率,甚至自主设计开发条款。站在消费者角度,改革后将会有更多的产品选择权,保险责任更多、条款结构更简单。“车”与“人”成为定价关键因素据介绍,在现有的车损险费率体系中,新车购置价、车龄、座位数、车辆用途等,是决定保费多少的主要因素。而在车险改革中,最大突破是启用国际上通用的车型定价模式,也就是说,未来即使两辆家用轿车购买年份和新车购置价都相差不大,因为车型不同,基础保费也可能会相差很多。 数据显示,目前国内保险公司的车险赔款中,将近72%都被用于支付汽车零配件的更换。同时,中国保险行业协会和中国汽车维修协会不久前联合发布的18种常见车型的“整车配件零整比”中,最高为1273%,最低为272%,最高值是最低值的4.7倍。 由于不同车型的“零整比”相差非常悬殊,如果消费者购买的车型基础保费很高,即使驾驶员资质很好,需要支付的保费也不会很便宜。比如,一辆车的车险可能会比贵上不少。 与此同时,“人”的因素也将成为重要指标。根据,财险公司应强化主体责任意识和理性经营意识,主动提升风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力。如此一来,各大险企可能针对消费者的驾驶记录、出险次数、违规行为等风险情况给予不同的折扣。
今后,不同车主需要支付的保费差距将逐渐拉开。 业内人士表示,按照现在的费率系数表推测,未来驾驶普通轿车、连续三年以上没有出险也没有交通违法记录、驾龄在3年以上的30多岁女性驾驶员可能需要支付的车险保费最少；而驾驶豪车、上年出险5次以上、有交通违法记录、年龄在25岁以下或60岁以上、驾龄不足1年的男性驾驶员可能需要支付的车险保费最多。