车险投保按需分配;不同人士需要不同组合

汽车车险种类繁多，选择什么样的车险最划算呢？记者按照车辆使用年限、购车人士的车龄划分成三大类：首次购车的人士、行车2—5年的人士、行车5年以上的人士，向保险公司的相关人士请教，他们结合消费者的不同需求，一一做了详解。

交通强制险为必须要保的险种，新手驾车一定要加保第三者责任险，经济条件好，又有乱停乱放车辆习惯的以及经常到外地出差的车辆建议购买盗抢险。在经济情况允许的范围内，建议新车要购买以上提到的“全险”。

对于车上人员责任险，如果本身购买了寿险，站在客户的利益上来说，建议可以不进行购买。如果客户有自己的停车位，有专门的小区物管看护，盗抢险可以考虑不买。

很多车主会觉得保险应该是买的越多，保障就越充分。其实不然，当前出现很多市民超额投保的情况，这是需要引起注意的。下面我就就一起看下如何才能为自己买到合适的保险。

所谓超额保险，即投保数额超过了车子的实际价值。有些人以为多保多赔，就为15万元价值的车辆投保了20万元的保险，结果在理赔的时候，还是只能按15万元的险额进行赔付。如此投保，白白多花了冤枉钱。不足额保险则恰好相反，只能得到相应比例的赔付。总之，两者都不能让车辆得到有效的保障。因为《保险法》明确规定，保险金额超过保险价值的部分，视为无效；保险金额低于保险价值时，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

选择适当投保方案

投保人在为爱车搭配险种和投保额度的时候，务必要做到量车裁险。

a.基本型保障方案交强险+第三者责任险+车上人员责任险

该投保方案适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险从而减少保费支出的车主，主要需要保险公司对事故发生后依法对第三者以及车上人员造成的损害赔偿责任提供保障。

b.经济型保障方案交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+不计免赔险

该投保方案适用于大部分价值低于20万元的新车一族和使用年限不久的老车一族。因为新手上路总是会比较小心一点，所以除了担心技术不佳难以应付突发事件以外，基本上不太需要考虑太复杂的车险组合。如果担心自己不小心会使爱车刮伤，那么可以自主搭配划痕险。

c.全面保障方案交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔率特约险+划痕险+其他个性化附加险

该投保方案适用于车辆价值高，希望对爱车进行全面保障的车主。

投保人可以根据自己需要得到什么样的保障而进行相应的投保。而这部分被保险人随着开车年限的增长，驾驶技术也有所提高，投保的险额可以适当的调低，比如第三者责任险的保额就可以适当的降低。