交强险赔付数额偏低;商业险来做补充

四川成都郊区农民张某，家中并不宽裕，因朋友均已购车，遂贷款购买了一辆奥拓汽车。2008年4月16日，张某驾车在道路上发生交通事故，将岳某撞成脾破裂，经医院检查，岳某需采取脾摘除手术，手术共花去抢救费、诊疗费、医药费、住院费等共计8万元。岳某要求张某赔偿。张某只购买了交强险，未购买商业第三者责任险。而此时张某的汽车贷款尚未还清，汽车折价也就不足2万元。张某听说保险公司能够赔付交强险保险金12万元，遂要求保险公司赔付。保险公司答复，此种情况只能赔偿医疗费1万元，张某需自行赔偿7万元。现张某即使变卖汽车也无力赔偿。

这就是交强险赔付数额的尴尬，原本出于保护受害人的目的而设立，但在受害人严重受伤时，交强险医疗费用赔偿额度极低，根本无法满足受害人的需求。

我国《机动车交通事故责任强制保险条例》第1条规定为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》，制定本条例。该条开宗明义地将交强险的目的定位为保障交通事故受害人依法获得赔偿。为此，该条例在第23条又对交强险的赔付数额作了规定，赔付项目包括死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿。不过，该条例并未规定每个赔偿项目的具体赔偿数额。具体数额由交强险条款作出规定。经调整后，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为1万元，财产损失赔偿限额为2千元。

交强险死亡伤残赔偿的项目包括误工费、护理费、住宿费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、后期治疗费、丧葬费、死亡赔偿金等。但不包括抢救费、手术费、诊疗费、住院费等内容。死亡伤残赔偿项目的11万元，占去了交强险赔偿总额的90％（总赔偿金额为12.2万元），通常来说，如果受害人发生死亡伤残情况，本项目作为最大赔偿限额无可厚非。

但是，如果受害人在交通事故中未死亡残疾，却发生了巨额医疗费用，正如上述案例所示，依照交强险条例和交强险条款的规定，医疗费用赔偿最高不超过1万元，剩余费用将由被保险人自己买单。如果此时被保险人没有经济能力赔偿，最终承担损害的将是受害人自己。

可见，在上述情况下，交强险保护受害人的立法目的无法实现。张某无力承担7万元赔偿的后果是，岳某无法进行脾摘除手术，直接危及生命安全。