车险新规扩大赔付范围，14项拒赔有望列入

汽车保险霸王条款正在弱化。中国保险协会（CIA）宣布了一项关于商业车辆保险的新条款，并公开征求意见。与前一条款相比，新规定预计包括14项保险责任免除，但也引起了市场对车费上涨的担忧。商业汽车保险市场化进程不断推进。作为配套项目，新条款将取代ABC条款，ABC条款已使用五年，并将提供给无权自主开发汽车保险产品的保险公司。前几天，中国保监会发布了《机动车商业保险示范条款（征求意见稿）》（以下简称“示范条款”），征求各界意见。

在原商业车辆保险条款的实践中，示范条款将进一步扩大赔偿范围，并删除14个有争议的免责条款，如驾驶执照失效或检验失败、没有有效的驾驶执照。（一）发生保险事故，由公安机关交通管理部门签发的号牌、临时号牌或者临时移动。证书、变更使用的性质和真实告知均由保险责任范围涵盖。

我们一起来看看相关的工作人员怎么说，中国保监会的有关人士解释说，不合格的检查并不意味着驾驶风险增加，合理地包括赔偿范围；同时，保险公司应承担保险责任的现象，只要是保险人。保险公司承保。

不过，此类免责条款责任化后，引起了法律人士的质疑，没有牌照上路本来就是违法的，这类事故也得到赔付不合乎法理。据了解，近期就曾曝出，一辆工程车出险，但因临时牌照过期而正式牌照没有办下来而遭到保险公司拒赔。然而，最后法院的判决则是交强险不赔，商业车险赔付。这个判罚与新的示范条款内容是不谋而合的。

除了上述免责条款责任化外，示范条款还部分降低了原有条款的免赔率。不过，多数车主担忧，保险公司的责任范围扩大后，未来的车险将提高费率，多收保费。

对此，中保协人士指出，是否会增加费率现在很难说，等条款正式确定后，将依据条款对费率精算，可以借助不同类的风险系数来计算，分类别收取保费，例如，通过风险系数计算，对少出险的车少收费，而对多出险的车加大收费。不过，这对保险公司的经营提出了更高的要求，例如更应合理控制成本。

此外，示范条款还修改了市场以前质疑的高低赔偿、无责任和无赔偿。例如，在保险时，车辆损害保险的保险金额是根据被保险时车辆的实际价值(不是根据新车的购买价格)确定的，当车辆完全损坏时，索赔是根据保险金额计算的。当损失的一部分，索赔是根据实际价值修复。复合成本在保险金额内计算，并且可以直接向被保险公司提出索赔，而不管它们自己的责任，从而消除了与第三方沟通的负担。对于条款出台的时间表，中保协相关负责人指出，希望在年底对条款修订完成，如果顺利的话，将条款与相关费率一起推出。