车险“实保实赔”，可省千元保费

案例：市民谭小姐从朋友那里花了8万元买了一辆二手车，但是保险公司告诉她，她必须以13万元的购买价格投保并支付保险费。出乎意料的是，汽车在去年3月底出了车祸。保险公司认为严重损坏应视为推定的全部损失，并根据事故发生时汽车的实际市值付给他60000元。合同终止了。专家说：“目前的条款是基于被保险机动车被保险时的购买价格、实际价值或购买价格。车辆损害保险是主要的保险，因此也是商用车保险中最昂贵的部分。价格越高，保费就越高。

分析：“在现有的车辆保险费率平台上，车主和保险公司可以根据实际价格协商是否为新车投保，最低可以降价20%，这对于使用寿命较长的车辆来说不具有成本效益。例如，为新车投保20万元，即使新车已使用多年，现在只值10万元，但最低的汽车损害保险金额只能是新车价格下降20％，即为16万元投保。但是，如果汽车全部损坏，无论是20万元还是16万元，最高赔偿额是根据实际价值10万元。陈先生说，最高20万元和最低10万元之间的保费差额可能高达1000元。

此外，新条款还规定“被保险车辆发生的一切损失均按事故时的实际价值赔偿，有些损失按保险金额内的实际损失额赔偿”，并简化了原条款。根据不同保险价格的确定确定赔偿金额。

所谓的“无责不赔”，是指只有车主在事故中负有责任的情况下，对车辆的损失进行赔偿，而且，按事故中的责任比例确定赔偿比例，无责任时不赔。但《示范条款》将“无责不赔”条款废止了。即将车主无责任的部分也纳入了赔偿范围，也就是说，购买车损险的车主无论自己有无责任，都能直接向自己投保的保险公司索赔。

即保险公司可在交通事故处理的基础上，先行垫付修理费，然后以“代位追偿”方式，来帮助车主完成向对方保险公司追偿的工作。

在以往多数情况下，一名车主投了足额的车损险，如果出了交通事故，但在事故中又没有责任的话，那么，他所投保的保险公司不会给予赔偿。从车主的角度来看，在交通事故的处理过程中，如果在无责的情况下向对方索赔，往往需要牵扯大量的时间和财力。但在保险公司看来，如果“无责也赔”，那么，就可能导致投保车主获得双重赔偿。如果车主在交通事故中没有过错，他的损失就应当由对方（转嫁给保险公司）赔偿。

减少了免赔事项

《示范条款》还扩大了保险责任，减少了免赔事项，大幅提高了车险保障能力。《示范条款》将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率。

在车上人员责任险方面，《示范条款》除了在次要责任方面保持8%的免赔比例外，其余责任项下的赔偿比例作了一些调整。

最后，我们再一起来看看相关的工作人员有什么样的意见吧，据中保协有关人士表示，目前尚无确切的新旧条款切换时间表。行业内还有几项主要工作需要完成。记者了解到，尚未完成的工作包括对行业纯风险损失率进行测算；行业示范单证的设计；行业承保理赔实物的制定。代位追偿有很多方面的问题需要考虑，中保协接下来将会出台代位追偿的具体实施细则。中保协表示，新版示范条款争取在年内能够实施。