车险续保仍需足额，车险续保怎么做

读者来信：我最近更新了我的汽车保险单，发现经纪人建议我以购买一辆新车的价格作为保险金额来购买汽车保险。但这辆车已经使用一年了，应该有一定的折旧率。为什么我还要根据新车的购买价格购买汽车保险？

当车主续保时，他可以选择两种续保，一种是新车的购买价格，另一种是汽车的实际价值。然而，保险公司通常建议业主购买新车的购买新车的价格。

当汽车因危险维修需要更换时，维修店通常提供全新的部件，这些部件几乎不能以相同的折旧率更换。此外，这些部件的折旧率很难计算，如果车主想要获得全额赔偿，他可以通过以购买新车的价格作为保险金额来享受保险的续期。更换零件所需的索赔总额。所以保险公司建议王先生续保时以新车购置价为保额，实质上能保障车主的理赔权益最大化。

如果车主以汽车实际价值为保额续保车险，当汽车出险受损时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，給予比例赔偿。因为车主是按照汽车实际价值投保，等同于车主认可所有汽车零部件的保额都以它们的折旧价为理赔标准，万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿給车主一部分修理费用。

举例而言，一辆购置价为15万元的汽车，当车主以汽车实际价值12万元为保额续保车险，当汽车出险受损，需要修理费达2000元时，保险公司只能赔付1600元，车主不得不独自承担额外400元的修理款。

一位车险专家总结说：“对车主而言，如果按照汽车实际价值为保额续保车险，就等于是一种变相的不足额投保。”

不同的续保保额对应不同的理赔额标准，反映出保险公司在理赔时防范道德风险出现———尽可能规避极少数车主先按实际价值续保车险，再通过修理汽车，“免费”更换新零部件，从而不当获利。

当然，大车主在续保车险时应当以新车购置价为保额购买车险，保障自身的理赔权益达到最大化。“毕竟只是多缴点保费，却换来足额的车损理赔，还是值得的。”这位车险专家说。

触类旁通　汽车全损如何赔

有位读者曾询问笔者，为何续保时保险公司会建议车主按照新车购置价为保额购买车险，而当汽车出险而发生全损时，却又以汽车实际价值作为理赔标准？

其实保险公司的这种理赔差异并不矛盾。绝大多数车祸事故只是导致汽车部分受损，这时保险公司的理赔目的是通过修理使汽车“起死回生”，继续安全行驶，而修理过程中汽车有时需要更换新零部件，车主要得到足额理赔，自然也要以新零部件的价格作为保额投保，这样车主就能享受到全面的理赔保障。

但当汽车由于事故而完全损坏时，即汽车接近报废时，任何零部件的维护和更换都不能使汽车继续使用。此时，保险公司的赔偿目的就变成了尽量减少业主的经济损失，这种赔偿是一次性的，也就是说，合同在付款后会自动终止。但赔偿的前提就是保险公司要遵循补偿性原则，即赔偿数额不能超过汽车的实际价值，所以保险公司通常在汽车全损时会以实际价值作为赔偿标准。“尽管导致汽车全损的交通事故极少会发生，但当汽车全损而无法继续使用时，保险公司按汽车实际价值給予赔偿。