如何选择儿童健康险

五一临近，不少家长开始盘算带着自家小朋友外出旅游。对此，保险专家提醒，家长要关注孩子的出外安全以及日常的健康问题。如何配搭一份合理的儿童理财产品，更是父母关心所在。在购买保险前，家长应分析究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭理财目标的影响有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排，因此为孩子选择合适的儿童健康险显得至关重要。如何选择儿童健康险？

在儿童健康险中，主要关注的有三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。门诊经常会发生，但发生频率高，损失小的风险没办法买保险，因此建议门诊险不要购买。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出具理财支票的行政成本可能要三四十元。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费。目前各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。综合考虑，在门诊风险上，不应寄希望于保险公司，而应自留风险，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这另当别论。而重疾险必须买，越早越好。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字网上可查，个人建议以50万元适合。以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。但是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时间不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

提醒：住院医疗保险产品差异大相对比发生概念较低的重疾和发生概率比较高的门诊医疗，住院医疗的发生频率不算高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。目前市面上关于儿童住院医疗保险的产品很多，差异性大，家长挑选需细致。挑选儿童医疗保险，应注意治疗用药范围是否有限制，因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。另一方面要考虑是否保证续保，看清楚什么时候保险公司不续保。最后关注的是保险额度，谈到额度还要看报销比例和免配额。