少儿重疾险的产品结构，及各种形式的优缺点

目前，市场上儿童重病产品主要有两种形式：初级保险和附加保险。附加保险分为重病预付费和重病额外付费。附加的表格当然是附加在人寿保险上的。重病预付，顾名思义，是指当重病提前缴纳主要人寿保险费进行治疗时，在缴纳重病保险费后，同时减少人寿保险金额。额外支付重病并不影响人寿保险。你肯定会说，那我当然选择额外给付了。

选择是免费的，虽然额外的支付不会减少人寿保险的金额，但是我们应该注意两点：（1）较高的保险费率，提前支付是人寿保险，等于少量的钱购买早期的支付功能，并且额外的支付有其自身的保险金额。当然，要支付保险费；

（2）额外费用也有终身期限，在确诊后不予支付，但在一定时间后给予，通常为30天。患重病时，有必要及时取钱还是留钱给家人？

单独重疾主险与寿险附加提前给付的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：

（1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。

（2）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。

（3）人寿保险是无罪的。为了防止客户参加病险，保险公司有观察期，又称等待期，是指合同生效后诊断为重病的一段时间，不予赔偿，观察期从90天到180天或一年甚至更长，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。