养老准备须趁早筹划

中国社会老龄化不断加深，个人养老问题已摆在非常突出的位置。舆论对“以房养老”的热议，不仅反映公众对养老问题的担忧，也反映出目前国内养老方式过于单一，个人急需提早进行多元化的养老规划。

“以房养老”之所以引起政府及各界如此强烈的关注，根本原因在于中国人口形态老龄化之势正在加速。国家统计局今年发布的2012年统计公报指出，2012年末，中国大陆60周岁及以上人口为19390万人，占总人口的14.3%，比上年末提高0.59个百分点。老龄化带来的最直接影响，就是养老压力急剧上升。无论是政府，还是家庭，都须直面养老这一难题。

从政府层面而言，目前在养老保险方面逐步形成了“社会统筹与个人账户相结合”的筹资模式，基本建立了多层次的养老保险体系。但目前养老保险也愈来愈面临更严峻的挑战，比如覆盖面窄、统筹层次低、隐性债务和个人空账等问题，已使现有的养老保险制度力不从心。而且，由于养老保险制度追求的是最低保障，每个人退休后所能领取的养老金有限，况且，通货膨胀在不断侵蚀着货币的购买力。要想靠政府养老金来维持生活水准，几乎是不可能实现的。

从家庭层面而言，中国传统文化中奉行的是“养儿防老”，但这一传统的可行性也越来越小。由于计划生育，目前很多城市家庭都是“4-2-1”的结构，如果家庭养老，就需要一对年轻人养4个老人，还要养一个孩子，这对生活压力已很沉重的大部分城市年轻人，无异于雪上加霜。

当政府的养老保险和“养儿防老”都不能满足养老需求时，就只有靠自己了。 “以房养老”在目前的中国，由于产权、文化等因素，还缺少现实的土壤，现实的选择应该是在我们还能够创造收入的时候，做好养老准备和筹划，为退休后还能维持同样水准的生活做准备。

很多人觉得自己很年轻，不必考虑三四十年后的事情，为养老而存钱或投资的还是少数。结果是在快退休时，才发现没有足够资金养老，为获得足够的资金支撑曾经的生活方式，只能以高风险的投资去博取高收益，承担远超过自己承受能力的风险，把自己置于险境。

其实，增加养老准备的手段有很多，比如在美国，为了鼓励员工储蓄，有企业采用SMarT(save more tomorrow)账户计划，即要求员工承诺把未来工资上涨中的一部分储蓄起来，而非全部消费掉。这值得每个人借鉴。

当然，定期储蓄并非万事大吉，还需把储蓄的钱投资到合适的工具上。投资的目标，一是保住已支付保费，二是保住购买力，三是获取收益。而针对养老，最关键也最可行的目标，是保住储蓄的真实购买力，即投资的收益率至少要等于通货膨胀率。

就目前而言，这样的投资选择很多，比如定期存款、货币基金、信托产品或资管产品等，在风险可控的前提下，可满足收益要求。预计未来，随着利率市场化放开和金融市场发展程度进一步提高，靠自己个人去选择投资机会的难度会越来越大，依托专业机构打理资产是主要方向。