我国未富先老时代如何养老？

人口老年化并不可怕，可怕的是我国的人民未富先老，这对于我国的养老体制又是一大艰难的挑战，那么如何才能让我们的百姓可以不为自己的老年生活担忧呢？怎样才能没有后顾之忧？这是现在政府迫切需要解决的难题。

我国人口最多，为了计划生育政府做了很大的工作，但是计划生育成功后中国又要面临人口老龄化的问题。中国正在发展和完善多层次的养老保障体系。我国商业养老保险市场的蛋糕究竟有多大?如何发展商业养老保险以减轻政府养老金负担、应对老龄化社会的来临?

老龄化 新挑战:商业养老保险市场蛋糕巨大

按照联合国国际人口学会的划分标准，我国在2000年进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人口1．43亿人，占总人口的11%，预计2020年将占17．2%。与发达国家不同，中国是在还不富裕的情况下，迎来了人口老龄化的浪潮。

与此相对，中国虽已初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险在内的多层次养老保障体系，但各层次发展不均衡，总体覆盖面小。截至2006年底，2．8亿城镇就业人口中，基本养老保险仅覆盖1．88亿人;参加农村养老保险5374万人，仅占农村人口总数的7．22%。

保监会的统计显示，2006年我国商业养老保险的保费收入为626亿元，占GDP比重不足0．5%，人均保费不到50元。商业养老保险市场蛋糕巨大，其作用远未充分发挥出来。

三大因素制约养老保险产品创新

“我国的现实国情和国际实践，决定了商业养老保险在多支柱养老保障体系中的重要作用。”中国保监会主席吴定富说，在国家财力有限的条件下，由政府主导的基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求;受城镇化水平低、经济社会发展不平衡等因素制约，企业年金制度还难以惠及广大的社会群体。从世界养老保障体系的发展趋势看，政府、企业和个人三者之间的养老责任逐渐趋于平衡，市场化的商业养老保险的地位和作用越来越突出。

吴定富同时指出，当前我国商业养老保险还处于发展的初级阶段，存在整体规模小、专业化程度低、外部经营环境有待改善等问题。

有关保险专家认为，就养老保险产品创新所面临的环境制约而言，目前主要来自三个方面:一是税收政策对养老保险产品创新的制约;二是金融政策对养老保险产品创新的制约;三是社会和个人的养老保障意识有待进一步增强。

专业化发展与促进养老保险产品创新

陈文辉透露，为促进商业养老保险的发展，保监会正在与有关部门一道，研究个人养老保险相关的税收政策。他说，设计合理的税收制度可促进潜在养老需求转换为现实购买力，是撬动养老金发展最有效的杠杆，而养老金的发展，可减轻政府承担养老保障的财政负担。

保监会最新发布的《保险公司养老保险业务管理办法》称，鼓励保险公司发挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营。这个在2008年1月1日正式实施的法规，制定了不同种类养老保险业务在投保、核保、投资、退保和客户教育方面的经营管理制度要求;规定了专业养老保险公司的主体条件，明确养老保险公司设立和经营管理的要求;推进产品管理的专业化和推动养老保险专业化队伍建设。

保监会还做了其他方面的工作，比如丰富养老保险的产品，创新了一些养老保险产品，大家可以根据自身的实际需要来进行选购，当然，产品越多并不是每一样都要选择的，大家可以根据自身的实际需求进行选购。