让养老保险发挥压仓石的作用

日前，中国社科院发布《中国养老金发展报告2012》，其中指出，2011年城镇职工养老金收不抵支省份达到14个，收支缺口高达767亿元，这一数字在2010年基础上继续上升。为此，从国家层面来看，启动养老保险的制度性改革迫在眉睫。而从个人的角度出发，只有未雨绸缪，积极做好养老准备，才能更好地保障自身利益。

发挥“压仓石”作用一般而言，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。目前，由于我国社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此，个人自筹养老金显得尤为重要。在各种养老工具中，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，因此受到更多人关注。

有专家指出，在一个完整的养老理财组合中，保险能起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算个人需要购买的额度和交费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求已支付保费安全并可获取适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可强制个人储蓄，这对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群尤具“他律”之效；养老储备还是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

养老险产品多元化目前，养老险产品正在向多元化趋势发展。客户既可以选择分红型保险产品，同时又可以选择设计颇为人性化的终身年金保险。此外，具有操作灵活性特点的万能险，也可加以考虑。

当然，总体而言，商业养老保险需要时间的积累，往往要按照预计退休年龄提前30年或更长时间进行规划，因此，越早规划对自身保障利益越有利。