如何合理的利用养老保险

辛辛苦苦一辈子，老来总需要一个安定的晚年生活。你是否想过，退休后，自己要过怎样的生活？退休后，我们不需要像年轻时一样起早贪黑为事业打拼，可以自由安排自己的时间，可谓是最美好的时光。然而前提是，你必须保证自己经济独立，有足够的资金，来支配自己的爱好和愿望。不需要手心向上，向子女伸手要钱，过一个尊严的老年生活。

退休对老人来说就是一个福音，近日，有关“延迟退休”的消息引发了社会各界的广泛关注，上海更是自10月1日起率先试水“柔性延迟申领养老金”，退休话题再度成为了社会关注的热点。如何保障退休后较高的生活质量？分红型商业保险集保障与理财功能于一体，无疑是不错的选择。

商业养老保险必不可少俗话说的好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，目前有九成人担心未来养老。据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活需要63.5万元，但如果是20年后退休，则需要106.2万元养老。但这只是普通百姓的养老标准，中产阶级退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金难以保证退休后的生活质量。

保险专家告诉记者，“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。

从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费用的40%。商业养老保险作为社会统筹养老保险的补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是其交费方式相对简单，一年只需要交费一次。它和社保一样年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，未雨绸缪老年生活。

从养老金制度的功能来看，它一方面构成家庭财富的重要组成部分，成为四大家庭财富之一，对家庭福祉和社会稳定具有重要意义；而且它客观上对股市结构具有重要影响，甚至成为辨别股市是否成熟的一个标准，即发达的养老金成为家庭财富的重要组成部分，成为股市的“压舱石”，是家庭福祉和股市稳定的社会基础设施。