商业养老险投保八大注意事项

现在很多人意识到商业养老保险在自己养老规划中的重要性，可面对市面上众多的养老产品却又不知所措，因此觉得有必要把购买原则和注意事项同大家分享一下。1、先问问自己：基础保障做好了没有？若意外，大病保障都做好了，再请您往向看。

2、一定要符合自身需求：预估一下自己的退休年龄及退休后的生活时间，算一算自己以后的退休生活到底需要多少钱，那除了自己的社保和存款，基金等，剩余的就是商业养老金帮您解决的。

3、投保时间的选择：有的人觉得越早投保越划算，所以在孩子刚一出生就给其上了养老险，同样有的人觉得四十岁以后投保是不是就不划算了。个人认为不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。不过现实中遇到最多的是在30~45岁之间为自己投保养老险，因为这个时间段是人生的事业高峰期，有一部分盈余可以拿出来为今后做储备，同时费率又不是很高。

4、不要只看重养老金未来的收益性：养老险毕竟也是保险的一种，其特有的保障功能是任何理财产品无法取代的，举个例子，一旦中途因大病收中断，我们还拿什么去交社保（单位不会管你一辈子），拿什么去买基金呢，而很多保险公司商业养老险中的大病保费豁免功能就能帮到我们，除了不用再交保费，以后的养老金还照常领取。因此不能只看它的收益性而忽略其保障功能。

5、关于交费方式：同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在哪一种更优惠的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期领取养老费。

6、关于领取方式：商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。选择哪种领取方式要看你对自己未来的预期了。

7、通胀风险不可不防：养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。

通货膨胀通俗说来就是钱不值钱，由于这个原因，导致我们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。举个例子，假如我们今天领取的800元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元。20年后，这2000元是否相当于今天的800元，能够大体上满足基本生活的需要吗？这当然不得而知，还要看20年的通货膨胀的走势。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响，建议优先考虑分红型养老险，在一定程度上可以抵御通胀对您养老金的侵蚀。

8、最后总结一下吧：最重要一点，还是根据您自身情况，按需投保，要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。养老险只是养老规划中的一部分（社保+商保+基金+房产租金等），至于额度，个人觉得占到全部养老保障需求金额的25%~40%比较合适。