保险规划养老保障要先考虑

常有一些朋友,在购买保险产品时，首先考虑的往往都是这种保险能不能还本，预期年化收益率是多少，比存款预期年化利率是高还是低，甚至在前两年资本市场火爆时，还与基金、股票预期年化收益进行比较，而很少考虑这种保险是不是适合自己，保额是多少，能不能达到保险的真正目的。从投资的角度，这种做法可能是正确的，因为投资就是要考虑投资回报率，但从保险理财的角度，这种做法显然是错误的。

首先，保险的最基本的功能是保障而不是投资，它在本质上是一种消费，是对未来的人身和财产预先做出的保障，购买保险的真正目的，就是预约一份可靠的保障，希望的是雪中送炭，绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。有人甚至说，保险购买的是一种风险发生时的大量现金的使用期权，它能够创造更多现金使用权，所以，一般意义上的保险与投资大相径庭，也不具有可比性。但是，由于受多种原因的影响，目前许多人都把保险视为一种投资，在购买保险时，首先考虑的不是保障，而是试图选择高预期年化收益，高回报的保险品种。

其次，从功能上分，保险分为两种类型，即保障型保险和投资类保险，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的保障功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择，但一般情况下，特别是中低收入家庭或者是在最初的保险理财阶段，应将保障功能作为购买保险产品的主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，尤其是在投保预算有限的情况下，更应该先投保保障型保险。

在具体的保险险种选择上，一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保，当然这个顺序并不是绝对的，每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行投保，但是最基本的思路是定期寿险、意外险等保障型保险应该最先满足，然后再考虑分红、万能和投连等投资型保险。如果先配置或者只配置投资型保险，而没有配置或者配置了保额不足的保障型保险，一旦有重大风险发生，就会发现自己其实没有将风险最大程度地转嫁出去，从而失去了保险的真正意义。

许多家庭非常注重孩子的保险，这同样存在一个保险顺序的问题，比如，由于大学教育金增长较快，并成为一个家庭的主要经济支出之一，因此有的家庭对孩子的投保往往考虑最多的是高等教育金保险，而事实上，对孩子（特别是幼儿）来说，最重要的保险不是教育险，而是意外险和健康险，因为孩子的抗风险、抗病毒能力较成人要低得多，发生意外和患病的可能性较大，因此。对小孩来说，应该先投保足额的意外险和健康险之后，再考虑教育险和其它保险。