商业养老保险不可替代

商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。1.传统型养老保险一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少。

这类产品一般约定的预定预期年化利率为2.5%。例如某公司的一款传统养老保险，30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费2550[综述图片论坛]0元，缴费期20年，可以在60岁每年领取5万直至终身。此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。如果未来预期年化利率预期会下调的话，可以购买此类产品。2.投资型养老保险主要分为3类：分红型、万能型、投资连结型保险。A.分红型养老保险具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。例如30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25000元，缴费期20年，60岁每年领取45000元，但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵，但可以享受保险公司的经营利润。B.万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底预期年化收益的特点。例如30岁男性，趸交一款万能保险，趸交30万元，在60岁时按照中等预测预期年化收益可以一笔支取100万元。此类产品适合于风险承受能力中低的人群，具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点，可以依据客户的自身需要来选择购买。

C.全名为投资连接保险，俗名叫基金中的基金，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来预期年化收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的预期年化收益。某公司成长型账户预期年化收益情况：06年110%，07年预期年化收益120%，08年预期年化收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群，具有和证券市场挂钩的功能，存在一定的风险，但作为中长期养老规划，可以选择。