35岁独身者怎样规划将来养老问题

某网友今年35岁，喜欢单身，至今独身一人，自己经营了一家快餐厅，月收入一万左右，详细请看下面网友的具体信息：

案例：我今年35岁，独身主义愿意一个人生活，但是自己担心以后的养老问题，所以想趁年轻及早进行理财规划。我的情况是：目前自己经营快餐厅每月有1万元左右的收入，银行有基金15万元股票4万元，商业保险养老和意外伤害险每年交1100元。不久前刚买了一间价值25万元的商铺，已交定金7万，余款18万在今年三月份交清，还能借到8万元，银行有存款7万。

请问我目前该如何理财，长期该如何规划，谢谢！北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司理财规划师吴坊从您提供的资料来看，目前的资产51万元，负责18万元，每年的支出只告知和保险支出1100元。中天嘉华理财师团队答复如下：首先，未雨绸缪，配置好保险。虽然未告知目前的保额，但从商业保险和意外伤害保险每年交1100元来看，远远不能够满足您目前的保障。根据您的情况来看，总保额至少应该在100万元以上，保费应该控制到一万元左右，建议配置意外保险、住院医疗、住院补贴、健康保

其次，投资商铺建议选择银行贷款，银行的贷款预期年化利率相对来说要低于投资产品的预期年化收益，可以用较低的成本获取的资金去换取更高的预期年化收益，赚取中间的利益。第三，投资产品方面，低风险的产品占比太大，目前可投资金额为26万元，银行存款7万元，占总投资额的27%，这个比例太高，银行存款建议保留月支出的三倍左右即可，留多了会影响投资预期年化收益的。风险性的投资产品方面，建议交给专业人士做的多一些，自己操作的少一些，您还比较年轻，建议高风险的50%，中风险的30%，低风险的20%来配置。最后，提前做好养老规划，您属于独身主义者，养老问题必须要提前规划，关于养老金的积累建议以两种方式来实现。

第一，选择指数型基金做定投，每月定投2000元，保守估计，按每年8%的预期年化收益来计算，您五十岁的时候这笔钱可以达到70万元，如果到五十岁的时候还有能力继续定投，在继续投资十年到六十岁可达到190万，如果到五十岁的时候收入减少，没有能力继续定投，这笔钱仍按8%的预期年化收益来计算，到六十岁也可达到150万元。

第二，选择有多种账户可以转换的产品,可以根据对市场的判断做股债互转牛熊双赢,也就是在熊市的时候从低风险的账户往高风险的账户转,获取平均建仓成本,在牛市的时候从高风险的账户往低风险账户转,锁定预期年化收益。从长期来看，这样做转换风险要小于买单支的基金，同时预期年化收益也应该可以获取整个市场的平均预期年化收益，我们仍按保守估计8%来计算，将目前投资基金的15万元用来选择这样的产品，50岁时这笔钱可达到48万元，到60岁可到达100万。这样即可分散风险，也可获取不错的预期年化收益。定投基金和采取股债互转，牛熊双赢的方法获取的预期年化收益足以够您养老。

其次，投资商铺建议选择银行贷款，银行的贷款预期年化利率相对来说要低于投资产品的预期年化收益，可以用较低的成本获取的资金去换取更高的预期年化收益，赚取中间的利益。第三，投资产品方面，低风险的产品占比太大，目前可投资金额为26万元，银行存款7万元，占总投资额的27%，这个比例太高，银行存款建议保留月支出的三倍左右即可，留多了会影响投资预期年化收益的。风险性的投资产品方面，建议交给专业人士做的多一些，自己操作的少一些，您还比较年轻，建议高风险的50%，中风险的30%，低风险的20%来配置。最后，提前做好养老规划，您属于独身主义者，养老问题必须要提前规划，关于养老金的积累建议以两种方式来实现。

第一，选择指数型基金做定投，每月定投2000元，保守估计，按每年8%的预期年化收益来计算，您五十岁的时候这笔钱可以达到70万元，如果到五十岁的时候还有能力继续定投，在继续投资十年到六十岁可达到190万，如果到五十岁的时候收入减少，没有能力继续定投，这笔钱仍按8%的预期年化收益来计算，到六十岁也可达到150万元。

第二，选择有多种账户可以转换的产品,可以根据对市场的判断做股债互转牛熊双赢,也就是在熊市的时候从低风险的账户往高风险的账户转,获取平均建仓成本,在牛市的时候从高风险的账户往低风险账户转,锁定预期年化收益。从长期来看，这样做转换风险要小于买单支的基金，同时预期年化收益也应该可以获取整个市场的平均预期年化收益，我们仍按保守估计8%来计算，将目前投资基金的15万元用来选择这样的产品，50岁时这笔钱可达到48万元，到60岁可到达100万。这样即可分散风险，也可获取不错的预期年化收益。定投基金和采取股债互转，牛熊双赢的方法获取的预期年化收益足以够您养老。