用住房公积金该如何养老

用住房公积金养老是一个新话题。住房公积金是指国家依法建立的，参保人依法履行缴费义务和使用基金购房，由政府确保支付的住房资助计划。

公积金计划享有个税减免待遇，由单位和职工共同缴费，双方缴费全部计入个人账户，归职工个人所有，可以携带和继承。就缴费来看，单位与职工缴费基数均为职工个人上一年度月平均工资，费率上限为12%，下限为5%。

依据当前相关规定，个人账户中当年缴存的资金按活期利率计算利息，上年结转部分以年利率1.8%进行积累。在住房公积金的使用范围中，除了职工购买(大修)自住住房、偿还购房贷款本息、租房、出境定居、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系后一次性提取外，离休、退休也可领取这一部分资金。这就意味着职工可以利用公积金进行养老。

金融理财规划师解释，这部分资金用来养老分为消极策略和积极策略，前者如将个人账户资金一直保留到退休，然后一次性领取用于退休支出；后者利用住房公积金贷款买房，在退休的时候利用已购住房按照“以房养老”的方式获得现金用于退休养老。

利用上述两种方式养老退休后能领多少钱，孰优孰劣？该金融理财规划师举例说明，李先生今年30岁，年初开始参加住房公积金计划，每年缴纳住房公积金为1.5万元，企业对等缴费，由于未来工资不断增加，可假设未来30年单位与个人月平均缴费3300元，每年共缴约4万元，按照1.8%的回报率储存30年，李先生退休时可一次性领取约157万元；如果李先生申请住房公积金贷款买房，以每年约4万元缴费作为还贷额购买现值为61.49万元的房子，依据相关公式计算，不考虑通胀等因素，如果房子价值的年均增长率达到3.18%，住房公积金贷款利率约5%，30年后房子的价值与上述退休后领取公积金数额大体相当。

“从长远来看，考虑通胀因素，房地产市场前景利好，30年内房子价值年均增长率很可能超过3.18%，因此‘以房养老’较为划算。”上述规划师补充。

商报点评：目前，国家正在加强房地产市场调控，但绝大多数城市并没有对公积金贷款购买做出调整，因此参加公积金计划的职工可以采取上述积极策略购买改善性住房进行“以房养老”。不过，这一养老计划的主要风险在于未来房市疲软，如果住房价值年均增长率低于3.18%就不划算了。