如何巧用商业养老险填补养老金缺口？

据测算，目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。对此，保险专家建议，市民可考虑购买商业养老保险来补充2成-4成的养老费用缺口。

考虑上通货膨胀的影响，从绝对数量来看，过百万的养老金需求实属平常。据测算，假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金。

如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3%、4%和5%，所需养老金分别约为282万元、403万元和605万元。

而与此同时，即使忽略通货膨胀，单纯依靠社保养老远难维系现有的生活水平。据测算，我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%，也就是说，目前，退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。

养老金投资要攻守兼备

退休养老金是老年生活的养命钱，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，保险专家建议，市民要组合规划，攻守兼备。

根据保险业界的一个比喻，在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是前锋，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券(资讯，行情)、银行存款仿佛后卫，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的守门员，能够真正做到专款专用，球门不失。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。

构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。保险专家建议，市民可考虑购买商业养老保险来筹措2成-4成的养老费用。

年缴1.2万20年后可领33万

商业养老险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外，商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。

以现年35岁的王先生购买一款丰裕年年年金保险（分红型）来反向制定投保计划为例，王先生60岁退休后开始领取年金，每月领取1000元，每年领取1.2万元，保证领取28年，至88周岁，即使忽略保险公司不确定的分红给付，共计也可领取到33.6万元养老金。按年均3%的通胀率，已接近所需养老金总额的两成。

而若按中档计算累计红利，至88岁时，累计红利可达40.145万元（红利为非保证利益）。王先生所需要支付的成本则是每年12445元，需缴纳20年，共计24.89万元的保费。

投保小贴士：在选择具体的养老年金产品时，市民则要根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。目前市面上的产品多为递延年金产品，领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始。同时，也有了一些即期年金产品，即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取的产品。

比如，同样是正值而立之年的年轻人，如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，则可以选择晚些开始领取年金，如从60岁开始；但是，对于理财目标除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，即期年金就更加适合。