持续保有养老保险单的说明

陈小姐五年前投保了一份人寿保险单，年缴保费6000多元，但最近陈小姐的工作发生了变化，她感到负担太重，于是想到了退保。

保险专家提醒，退保是最不划算的，不仅不能拿回所有的钱，而且原来的保障也没有了。其实，陈小姐完全可以利用保单的一些特殊功能帮自己渡过难关，并且继续拥有。

减额缴清：现金价值抵缴保费几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。如陈小姐选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，目前陈小姐保单的现金价值为20300元，这样，陈小姐可以将20300元作为趸缴保费，一次性投保，这样，陈小姐还可以享有一定的身故保障，但保额将降低至6万元。

特别提醒：保险公司通常对减额后的保险有最低要求，有的要求保险份数不得小于0.5份；另外，投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清，主要是因为保单前两年的现金价值比较少。值得注意的是，申请减额缴清时，不要超出60天的宽限期，否则视为无效，并要提出书面申请。此外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。保费垫缴：短期内还能有保障很多保险公司的投保单上都有保险费过期未付选择一栏，通常设有保费自动垫缴和终止合同两项。一旦选择保费自动垫缴，当投保人超过宽限期（60天）仍未缴保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外，也有不少公司默认保费垫缴，消费者投保前应问清楚。保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，在此期间，所拥有的风险保障不变

。但前提是保单要有足够的现金价值。例如，陈小姐的保单目前有20300元的现金价值，可垫缴三年多的保费，即每年6000元，各项保障不变。三年后，陈小姐的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。特别提醒：保费垫缴的性质类似于保单借款，因此，陈小姐再次缴纳保费时，还要按时间支付利息，通常根据银行贷款的预期年化利率浮动。保费垫缴的最大好处是投保人停缴保费期间风险保障不变，但这种方式具有短期性，而且是损耗式的，如果保单的现金价值垫缴完了，而投保人又未能及时缴付保费，保险合同就终止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。

另外，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取、返还等也会相应减少。减保：保额保费按比例减少投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，如果是分红保险，累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

例如，陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大，但每年2000元~3000元的保费则可以承受，就可以将保额降低至5万元，年缴保费为2000元，同时可退回13533元的现金价值。特别提醒：一般情况下，保险公司规定，减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险，要缴足两年以上保费且保险期满两年，才可申请减保；对于含养老金保障责任的险种，进入养老金领取期后不允许申请减保。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整；若申请减保的保险单有借款、欠缴保险费、垫缴保险费等事项，必须先行清偿。