如何选择合适的养老保险

生、老、病、死是人生常态，养老是任何人都无法回避的现实问题。在网络上出现关于养老需要金额的公式及数据以后，人们对社保依靠的习惯开始改变，更多的人开始寻找商业养老保险做为社会的补充，那么，哪些商业养老保险比较适合呢？这里笔者帮大家做了一个总结商业养老保险主要的目的是为了保障老年生活，以获得养老金为主的保险类产品。

它是年金保险特殊成员。商业养老保险在被保险人缴纳规定保费后，可以在规定年龄开始领取养老金。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是为保障老年生活需求，提供养老金的退休养老保险类产品。商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。

保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。中低收入家庭购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。此外，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

保险专家提醒，商业养老保险主要有传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，因此，中低收入家庭应最好选择具有分红功能的商业养老保险。

商业养老保险类型分析分红型养老险更能抗通胀。优点分红型养老险能为投保人增加收益。缺点分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。两全险低收入者不宜快缴快领。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。投连险中长期投资储备养老金。

此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。万能险长期复利收益可观。