养老要全方位考虑

现在中国已经开始步入老龄化社会，按照现在60岁退休，人均80岁的寿命来算，退休生活占了我们人生的1/4，如此漫长的岁月，大家希望怎样度过呢？是每天仅仅坐在公园的长椅上长吁短叹，或者躲在一台破电脑面前玩网络游戏来获取老年生活的乐趣？还是清晨到公园练练太极拳，“伺候”一下自己的宠物，或者跟家人一起叹“早茶”，中午快乐地睡上一觉，下午与老朋友搓麻将或者斗地主，晚间牵着老伴的手去电影院看大片，每个季节寻找不同的出游方向，甚至环游世界？

悠然、富足、快乐地度过自己的退休岁月，是很多人的梦想。但在社保养老金只能糊口，独生儿女无力提供经济扶持的状态下，我们如何才能实现这个梦想呢？很显然，我们必须为自己准备一笔足够的养老金，那多少钱才算足够呢？

我们在制定我们的养老计划时就必须要全方位考虑，要根据家庭和个人资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个全面的安排和配比，不能因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。

对于老年人重大疾病保险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。

相对于其他理财产品，保险理财产品更加关注中、长期的现金流规划，老年人要结合自身的收支状况进行选择。对于保障类寿险产品，随着年龄的增长，人的责任也在相应减轻，例如赡养子女、房贷等压力，所以相对于中青年人群，老年人的寿险保障需求并不是特别强烈，但国外利用寿险产品进行未来规划的方式可以成为我们很好的借鉴。

很多人也许会说，每月上缴了社会养老保险费，将来退休就不愁了。可事实上，如果完全依靠基本养老金的话，退休那天也就是能满足“吃饱穿暖”，一旦遇上大病，就很有可能负担不起。购买老年人重大疾病保险能提前做好风险预防，不怕万一就怕一万，即算疾病真的来临，我们也能有充分的信心去面对，毫无经济负担的治疗。

总之，为了顺利实现我们的养老资金储备计划，最好能够运用多元化手段，参考专家的建议，兼顾长期收益和流动性需要，组合搭配养老理财品种，这样才能助我们真正实现富足退休的梦想，过一个富裕、有尊严的晚年生活，尽享晚年生活的金色时光。