解析如何选择商业养老保险定制退休生活

随着我国经济的发展，市场竞争日益激烈，人们在收入的不确定性增加的同时又面临着被年轻一代淘汰的威胁。在现實生活中，医疗保健制度尚未健全、教育费用偏高、物价指数居高不下、商品房价格逐步盘升等種種现象又让人们对未来的生活，尤其是退休以后的老年生活充满了種種忧虑。据一项调查显示，我国现有九成以上的成年人口担心自己的养老问题，中国青年报社会调查中心和搜狐新闻中心联合實施的一项网络调查显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”。

养老对于我们每个人来说都是一项重要的人生规划。在欧美等发达国家老年退休金包括三方面:一是社会基本养老金；二是企业年金；三是个人储蓄或商业保险。 而我国由于社会保障制度刚刚开始健全，人们不得不把未来养老的重任更多的担负在自己的肩上。

养老保险制度是公民与政府的一个社会契约。我国目前實行的是“广覆盖、低保障”的社会养老保险制度。在这種养老制度下，退休时能领到的保险金有限，只能提供最基础的收入来源。同时，现阶段我国基本养老保险的覆盖面尚不足全国城乡就业人口的30%，而已有国内知名学者指出，现阶段我国的养老保险个人账户已有超过6千亿的空帐规模，难以實现帐户的现金积累。在这種运行态势下，几乎不可能依靠社会养老保险来负担起保障老年生活的任务。

而在国外普遍實行的企业年金制度，在我国才刚刚起步，尚未有强制性操作手段，许多方面尚待逐步完善。在国外发达国家，企业年金比率是非常高的，丹麦几乎是100%，荷兰85%，英国60%，美国50%，爱尔兰40%，最低的西班牙也高达15%。而在我国企业补充保险（即企业年金）的覆盖率仅占参加基本社会保险人数的5%，也就是说，拥有企业年金的劳动者，在我国劳动人口中所占的比率是微乎其微的。

因此，在以上现實条件下，我们拟订未来的退休计划很大程度必须依赖个人在各个人生阶段所作的储蓄、投资及保险计划。

目前，我国的储蓄年利率是2.25%，而近年来的實际物价上涨指数一直在3%-4%左右运行，再加上需要交纳一定利息税，个人储蓄的收益實际上为负增长。而我国资本市场正处于新兴阶段，投资品種和投资途径相对单一，市场环境又不很规范，对个人投资者而言，成功投资所需要的专业知识和专业素质越来越高，普通个人难以依靠自行投资来达到长期财富积累的目標。

由此看来，在我们个人的人生规划中非常需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。

商业养老保险即依据个人收入情况从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。是年金保险的一種特殊形式。

商业养老保险与社会养老保险的基本区别在于，社会养老保险个人负担多少费用跟其享受的待遇沒有直接关系，有利于低收入者。而商业养老保险是自觉投保，投保人开始参保的时间越早，交缴的保费越多，其所享受的保险金额也就越多。

社会养老保险是国家强制實施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一種较高水平的生活保障。

此外，社会保险因工作发生变动，在交费、給付上受到影响及限制，商业保险不因工作或其它变动在缴费或給付上受到影响。

选择商业养老保险是一種能够克服老年风险、保障晚年生活的好方法，它最大的好处是代价低、效率高，而且可以在投保之初就能够计算出未来的收益情况。因此，我们完全可以根据自己对晚年生活质量的要求，在年轻的时候对生活合理规划，对现有收入进行蕦嵄的分配，有计划、有针对性地投入一定比例的资金用于购买商业性养老保险，用时间创造财富，让时间提供保障，为自己定制一个幸福的未来。