祖孙三代家庭的谨慎养老规划

陈女士夫妇上有老，下有小，那么，她如何进行家庭理财规划呢?

5000元左右是陈女士和老公平均每月工资收入，两人公司都有养老、医疗保险。现在，公公每月有2000元左右的养老金，婆婆现在主要在家看孩子，没有养老保险。目前两个人的定期存款5万元。

可以看出，陈女士的家庭收入不高，孩子年幼，未来的抚养和教育金费用将是一笔很大的支出，父母虽然有一定的收入，并且有农村合作医疗，但是保障的力度不大，容易发生疾病返贫的现象。陈女士和丈夫作为家庭的支柱，收入并不高。陈女士家庭现有收入以及银行定存的预期年化收益率，难以满足整个家庭教育、养老等方面的长期需求。陈女士家庭处于家庭的成长期，上有老，下有小，家庭未来支出较大，理财规划应以谨慎为主，意料外的支出会使家庭陷入被动。所以应该尽量开源节流，减少不必要支出。像这样的一个五口之家可以采用如下的理财规划。

首先，现有家庭备用金和每月净收入可以支付目前的入托费用。准备教育金是一个长期的过程，而且越早规划越好，不光是入托费用，建议给孩子增加一个储蓄型为主的子女教育年金保险，年缴费控制在2000元左右，可以应付成年后的大笔教育支出。由于双方的父母都已年过60，养老规划的余地都已不是很大，如果通过保险，可供老年人选择的种类非常有限，加上经济承受能力不是很高，可以选择为老年人设计的意外伤害保险。

其次，每月需准备强制储蓄1000元，可以通过储蓄存款，也可以通过每月基金定投平衡型基金的方式实现。购买中低档的小汽车属于大宗消费支出，不仅要动用存款用于支付车款，而且每月将增加1000余元的养车支出，在3-5年内应该减少非必要的支出，保留一定的现金准备，量力而行。

最后，为了实现理财预期年化收益的目标，参与稳健的长期投资是工薪阶层获得预期年化收益的重要途径。考虑到陈女士家庭的实际承受能力和当前的市场状况，可以准备1万元的家庭备用金，以银行存款或者货币基金的形式持有。剩余存款60%以人民币理财产品、定期存款、国债形式进行配置，40%投资于基金类产品。

另外，针对工薪阶层的特点，一个不错的理财办法就是定期定投购买基金。总的来说，由于今年物价迅速上涨，孩子还要入托，对于工薪阶层的陈女士夫妇来说，近期工资应该也不会有大幅度的增长，陈女士本人也清楚这一点。因此，在财务情况紧张情况下，很有必要节省开资。