现代社会高知人群应如何规划养老险？

案例：

项女士今年33岁，是大学教师；先生36岁，在企业工作。项女士一家年收入约10万元，年支出约5万元。现有一个2岁的孩子，已经购买了商品房一套，并已还完贷款。1998年，项女士给先生买了养老保险和重大疾病险，每年需支付5000元；2005年，项女士为自己购买了1万元/年的万能险，需支付10年。今年还购买了货币基金2万元，复合基金3万元，目前有定期存款2万元，活期存款2万元。

做好教育和养老投资

支招：

家庭财务分析：

1.介绍中没有明确地提出项女士理财方面的需求，家庭理财并不仅仅是合理安排现有资产，更重要的是通过一个理财规划，能够未雨绸缪，给自己未来生活的稳定、健康加上一把保险锁。所以，从财务的角度来思考并提出一些相对具体的理财目标是非常重要的。

2.从项女士的职业等情况来看，是大家羡慕的大学教师，先生在企业工作，两人均应有基本社保、医保和住房公积金等，家庭年收入10万元左右，已迈入小康家庭的行列。同时，家庭住房已购置且无贷款，没有任何债务。家庭的主要理财需求是夫妻保险计划、子女教育计划、夫妻养老安排，另外，还可以考虑购车安排。

理财建议：

1.夫妻保险计划。由于家庭没有负债，家庭保医疗保障、意外伤害医疗保障以及投保人豁免保费定期寿险，这部分保费支出控制在每年5000元左右。另外，家庭实际已购买了部分保险产品，最好将家庭总保费支出不超过1万元，也就是家庭年收入的10%。（不包括万能险和养老险）家庭保险的购买应遵循先父母后小孩的顺序，因为父母才是家庭的主要经济支柱。

2.两位的工作收入相对比较稳定，家庭紧急预备金不用太多，建议用3至6个月的家庭开支来作为紧急预备金，即2万元，以防止未来由于工作收入的影响而导致的家庭生活水平的波动。

3.建议建立孩子的教育基金和自己的养老基金。这个方面可以分两个部分来投入。第一，投资年缴的少儿教育保险，从现在开始到孩子18岁每年支付一定金额的保额。项女士自己购买的万能险可以作为将来养老保险的一部分。第二，采取定期定额的方式，每月为孩子购买一定份额的基金，如果每年投入4万元，年预期年化收益率保持在8%左右，则16年后孩子到了上大学的年龄，可以获得121万的资产，既可以实现孩子的大学梦，也可以为自己储备一笔养老金。

保险理财准备教育基金

支招：

这是一个典型进取型家庭，夫妻从事的工作比较稳定，收入未来增长空间大，且房子已供完，负担少，支出相对宽裕。夫妻俩的保险意识非常好，都购买了一定的保险，使自己家庭无后顾之忧，专心工作。但就目前而言，市场环境虽好转，但基金产品毕竟属于进取型投资，有一定风险，因此，应量力而为。该家庭的小孩年龄小，应趁早为他准备教育基金。方法很多，保险理财是首选，一方面将孩子成长中的意外风险转移，另一方面随着年龄增大，孩子的教育账户将不断保值增值。

市面上有很多适合项女士小孩的教育保险，你只需为孩子开设一个分红账户，每年存入一定的金额，连续存满若干年，就完成了这个教育金计划了。

当然，作为家庭的支柱，项女士和丈夫也应该有相应的保障，虽然你们工作都比较稳定，单位都购买了必须的保险，但为了家庭生活质量在任何情况下都不至于下降，还是应该有针对性地购买保险，让自己的每一分保费都用到刀刃上。比如根据自己的健康状况、职业规划，选择最适合的产品。