消费者如何选购合适的养老年金保险？

从目前市场销售情况看，年金保险也成为消费者追捧的热点。一保险中介有关人士介绍，该公司代理的产品中，目前卖得最好的就是年金产品。

所谓年金保险，是指保险人承诺在一约定时期以保险人生存为条件，定期给付保险金的一种保险。年金类产品是为投保人的长寿买单。即消费者的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证时，年金产品可提供相应帮助。对个人年金保险而言，可以根据客户期望在其年老后领取养老金数额的多少，来确定所缴纳的保费金额，而且每年可享受保险公司的投资分红。

寿险、健康险和意外险防范的是因早逝、疾病、受伤导致损失的风险，而养老年金保险重点防范的是因;活得太久而导致的财务风险。保险理财专家指出，养老年金的回报率未必很高，但能对现金流进行主动管理，确保生活保持稳定和健康，这是理财规划的重要内容之一。以市场上一款销量较大的养老年金计划为例。35岁的王先生年收入15万元，有基本的社保，购买40万元保终了红利。如果他能活到100岁，还能获得合同基本保额5%的祝寿金。

业内人士表示，不少消费者购买年金险是因为看重其稳健的保障功能。如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险既未获益也未损失；如果其寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者，适合长期持有。

专家提醒消费者，由于年金产品时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，可以抵御通胀，避免出现回报低于保费的倒挂局面。此外，不少公司年金产品含有短期缴费功能，对未来收入预期不稳定，但又有投资需求的消费者可以选购此类产品。保险专家表示，40岁以后，上有老下有小，同时，身体免疫力也在降低，医疗费用支出也会增加。如果采用长期缴费，一旦经济状况恶化，保费压力就增大。因此，40岁以后的市民如果眼下经济状况不错但对未来收入预期不稳定，可以选择短期缴费保险。

目前市场上年金产品种类繁多，如何决策、选购成为消费者关心的问题。首先，市民应了解保险公司的投资实力，这决定了产品的分红水平和投资预期年化收益；其次，年金产品越早购买越划算；此外，选择领取的时间越长，能够领取的金额越多。保险专家表示，在具体选择上市民可以关注几方面的指标：首先是保险公司提供的预期年化利率高低，预期年化利率越高消费者获利越高。其次要注意保险公司的附加费用率的高低和扣除年限，附加费用率是保户缴的保费被扣除的比例，是保险公司营运的费用，附加费用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是从规划书方面看解约金额度。