商业养老保险应该如何选择呢？

随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？日前，在媒体发起的全国两会十大热点问题调查中，社会保障问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在社会保障中又是最受关注的。

纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱基本养老保险和第四支柱个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱企业年金养老保障严重缺位，第三支柱商业养老险市场的发展也有待深入和完善。

那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。投保商业险养老保险由于养老计划最基本的要求是确保已支付保费安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。

所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。分红型养老险更能抗通胀。优点分红型养老险能为投保人增加收益。缺点分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。两全险低收入者不宜快缴快领。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。投连险中长期投资储备养老金。

此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取。