伴随单身期的养老保险

很多单身人士往往生活比较自由，没什么负担，因此很多单身人士从来都觉得保险是不需要的，但是比起那些成双成对的人们，单身人士更需要为自己做好保障，以备不时之需。

1、单身青年期

一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好保险储备。在20-30岁左右的单身期，第一份保险应该是意外险，然后可辅以适当保额的定期寿险和医疗险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，这个阶段时自身经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，意外险提供生命与安全的保障，不可或缺。利用商业保险弥补社保的不足，对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病（包含女性重大疾病）可能带来的财务空缺起到有效补充。先着重于发病率最高阶段的保障，锁定消费型险种，在自己的经济状况稳定增长后再补充保障至终身的产品。这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广，费用低，保障高。这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。

2、中年单亲父母

中国的单亲家庭虽然不如欧美国家普遍，但目前呈增多趋势。单亲父母作为家庭惟一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病或者发生意外，就很容易使家庭陷入经济困难的窘境，孩子的抚养也会受到很大影响。因此，单亲父母除了意外险，健康险也必不可少。在健康医疗方面，购买足够保额的费用型医疗险，提高津贴型医疗险保额，对于单身父母和其孩子来说非常有必要。因为一旦住进医院，收入来源往往中断，孩子的花销将失去保障。

在条件许可的情况下，最好能再买一份重疾险，一旦发生大病，可以有足够的钱用于支付住院押金和治疗费。因为医疗险都是事后报销补偿型的，只有重疾险是一经确诊就立即给付。如果单身妈妈的储蓄并不充裕，最好能让孩子父亲每年付一笔钱为自己购买一份重疾险，因为对妈妈的保障就是对孩子的保障。如果对方已经亡故或者无力资助，单亲父母只能自己省下一些钱来做好保障，不要拖到50岁之后才想起来要买重疾险。

重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。

另外，对于未参加社保者，费用型医疗险是首先应该考虑的；其次是补贴型医疗险和重疾险。而对于已经参加了社保的人，费用型医疗险可以迟于补贴型医疗险和重疾险购买。

费用型医疗险：保险公司以住院医疗发票为理赔依据，根据发票上的医疗费用项目，按一定限额、一定比例理赔。

补贴型医疗险：保险公司以出院小结为理赔依据，根据出院小结上登记的住院天数，按每天给付一定的理赔金额。

定期寿险：相对于保障期间至身故的终身寿险而言，它只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。

3、单身老人

大多数寿险和健康险都对承保年龄有要求，即便老人仍在可承保年龄之内，保费也都很高。因此，单身老人只需花不多的钱买份意外险，即可给自己、也给子女留有一份保障。

保险最基本的功能是一种基本保障，是对人生可能面临的种种风险的管理，在风险来临时可以较为从容地面对。

倘若把投保看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算个体对应于某一风险的几率呢？所以，家庭理财首先从保险保障开始规划。