丈夫想退休全职太太如何规划养老险

张女士向本报来信求助，希望理财师能为她的家庭制定一个详细的理财规划。交通银行磨子桥支行理财经理张诺在充分沟通后，帮张女士支了招。

【读者来信】

我今年42岁，为了照顾家庭，早年已经从原单位辞职。丈夫今年44岁，目前在一家日用品生产企业从事管理工作，是家庭的主要经济支柱，年收入约20万元。女儿今年15岁，读初二。

家庭目前有40万元的银行活期，8万元基金，12万元股票，两套房产。家庭收入和支出一直比较稳定，但是希望通过投资理财，能比较从容地送女儿本科毕业后出国留学，我们夫妻俩在丈夫55岁退休后也有比较充裕的资金享受生活。请理财师帮我进行规划，谢谢！

本期嘉宾理财经理

交通银行磨子桥支行

张诺

【财务体检】

在与张女士通过电话沟通后还了解到，其家庭两套住房的情况分别为：市值60万元的投资房产（无按揭），以及市值80万元的自用住宅。负债方面，张女士从其父母处借款30万元。有足够的社保。

张女士的丈夫马先生月薪1.5万元左右，投资的房产每月有1300元的房租收入。家庭每月固定开销5000元左右，女儿的教育费1000元，父母赡养费1000元。

【理财目标】

1、7～8年后，其女儿在国内读完本科后送到法国去深造，计划出国费用为人民币80万元整；2、马先生计划55岁退休，期望到期家庭金融资产可达300万元人民币，用于养老及夫妇每年一次国外旅游。

【理财建议】

目前张女士家庭可投资资产为60万元，这笔资金可以考虑用做7～8年后女儿出国深造的教育金。但目前经济形势还不太明朗，通货膨胀预期逐步加大，建议张女士将活期存款保留5万元左右，作为家庭的紧急备用金；再存入定期存款或者国债10万元左右，以取得固定预期年化收益；将剩余的25万元投资开放式基金，以保证资产增值，可以选择过往业绩较好的基金来做一个7～8年的长期投资，股票型基金、配置型基金、债券型基金的组合比例建议为1：2：1，年平均回报率在6%～8%左右。加上目前已持有的基金8万元，股票12万元，由此建立的投资组合预期年预期年化收益率可达8%～9%左右，持有此投资组合在7～8年后即可实现80万元的理财目标。

马先生计划在11年后退休，而退休时的家庭资产期望能达300万且还能每年出国旅游一次，考虑到将来子女上学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，结合夫妇二人的稳健投资态度，建议张女士从每月资金结余中拿8000～9000元作为养老准备金安排，年报酬率在4%～5%左右，如可以每月做基金定期定额投资，或是零存整取存款，或其他安全性高、平衡型的产品。