养老保险;不同的年龄阶段选择不同

养老焦虑已经成为当今国人普遍的生存状态。人社部今年表态正在对延迟退休年龄进行研究，引发百姓对未来的钱何时领取心生疑虑。低利率时代如何用今天的钱为明天养老?什么养老保险最好呢？

保险专家指出，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成，建议个人在享受社保的同时，积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，满足未来长期护理需求。

什么养老保险最好，不同的年龄阶段选择也有不一样。目前杭州市面上的意外伤害保险，一般把投保年龄限制在65岁以下，养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60岁以下。老年人要买一份适合自己的人寿保险，非常困难。因此，一些寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好在50岁前。

50岁以上限制多50岁以上的中老年人，目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。

杭州市场上有专门的老年险产品，主要针对50-70岁人群。此外，一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如将其健康险的续保年龄向后延迟了10年，最长可至被保险人70岁。

老年险中的老年意外保险，一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达7万-12万元。

然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保正常情况下的医疗费用。老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。大多5年内须缴清50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。

而50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。

此外，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险。但由于它属于附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。