保险投资养老三者要兼顾

黄先生今年37岁，妻子刘女士35岁，夫妻二人共同经营了一家综合性批发部。女儿10岁，读四年级，儿子5岁，上幼儿园。家庭年收入35万元，家庭每月支出8500元，其中消费在衣食方面3000元，孩子每月学费2000元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元，房产一套，市值80万元，银行一年期定期存款100万元，平常流动资金30万元。

理财目标随着两个孩子渐渐长大，支出会逐渐增加，夫妻二人想让孩子接受最好的教育，必要时可以出国留学。而面临同行业竞争日益激烈，经商收益不稳定，因此，黄先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧，希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金，并通过合理的理财规划让家庭有所保障。理财建议夫妻二人作为个体工商户共同经营，难以避免收入不稳定给家庭带来的潜在风险。从家庭收入支出情况来看，家庭年度结余24.8万元，有较强的储蓄能力，但同时存在家庭收入不确定的风险。

现金规划建议黄先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金，用来应对日常生活中的突发紧急事件，这部分资金可放在银行存为个人通知存款，通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款，均高于活期存款利率。30万元的流动资金可用来购买中行的“日积月累”系列产品，资金随时到账，方便、快捷，预期年收益率可达1.8%—2.2%，是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。

黄先生的身份和资产符合申请中行白金卡的条件。中国银行特别面向成功精英人士发行的高端信用卡产品“白金信用卡”除了具有全球通用、循环信用、预借现金、免费短信、灵活分期付款等基础功能外，还特别提供一系列专属尊贵增值服务。

保险规划由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，建议夫妇二人首先购买人身意外险。另外建议黄先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。购买重大疾病保险和医疗保险，一旦发生意外，可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担，而不至于使家庭陷入财务困境。另外也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。教育金规划让孩子在未来获得更好的教育，筹备一笔满足未来需求的教育金，已成为家长关心的大事。建议黄先生为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月每个孩子定投2000元，假设年收益率为7%，8年后女儿读大学，可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学，届时可积攒教育金约64万元左右，用来支付大学的费用。

建议定投时分散投资，可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。另外黄先生可以为孩子购买少儿教育金保险，针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。养老规划考虑到黄先生和太太两人随着年龄的增长，各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。

黄先生银行定期存款100万元，虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀，建议将资金用来购买中行的人民币理财产品，中国银行推出多款人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择，尤其是保本型人民币理财产品和结构性存款产品既有已支付保费保证，预期收益又较高，可获得较高的收益。另外建议黄先生夫妇各购买一款年金养老保险，从第一年末开始，每年给付5%的基本保险金额，每年有年度红利。

此保险责任有生存保险金和身故保险金，受益人可每年领取生存金，也可以分几个时间段领取，不受时间和次数限制，直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。