44岁女国企管理层的养老保险方案

案例咨询：本人女性，今年44岁，国企管理层，单位福利待遇较好，有二次医疗报销制度，自己也在去年额外补充了商业重疾险，基础保额累计共40万，平时非常注重养生健康，单位每年都体检指标一切正常。现考虑到未来退休，收入肯定大幅缩水，现考虑补充商业养老保险做为补充。年收入：自己税后11万左右，丈夫税后28万左右。

专家分析：其实目前市面上养老险都是大同小异，都是分红型的年金险。以您这个年龄以及您的经济状况来看，建议您可以考虑每月或者每年领取的商业年金养老险。可以选择缴费时间短点，3-5年比较合适。每年缴费金额可以多点，这样，更有利于今后养老金的积累。养老金的领取时间可以定在55岁左右，便于有较长的一段时间来进行养老预期年化收益的累积。

为了能够保证您养老时的品质生活和现在水平一样或者能比工作时更好的状态，养老金的准备一定是越早准备越好的，可以让时间帮您去积累创造更多的财富。养老金账户偏向于储蓄类的账户，比例大概是1:3，也就是我现在每年为自己将来储蓄1万，将来基本上可以有3万元去用。当然这也和您存储的年限有关系，五年期的储蓄会占用很大一部分资金，细水长流，10年存储也是可以考虑的。

这个时候购买养老保险能做到的就是将其养老的一部分预算，通过保险这种保证领取的功用，放到退休时领取，但是从预期年化收益角度考虑，显然不如40岁之前去准备看似来得合适，虽然养老保险并不是唯一准备养老的途径，我们也要客观看待问题，毕竟养老是特定时候肯定会发生的，所以这部分资金安全性必须大于预期年化收益性，而保险能做到的最大方式恰恰体现在安全性上，养老保险属于分红形式，而分红险的保底预期年化利率普遍不低于银行预期年化利率，在这基础上每年还会有根据公司运营水平的分红，多少还是可以起到一些增值作用。