即将退休的老两口如何规划养老

老王与老林夫妻两人已接近退休年纪。老王是某机关单位的处长，年薪10万元，预计退休工资在8万--9万元。老林是老师，年薪6万元，预计退休金可拿到4.5万元。女儿在美国工作。

现老两口家庭存款37万元，基金8万元。住在一套市内现价值120万元上下的住宅内，还有一套正出租的住宅，月租金2600元。退休后，两人共能拿到21万元的公积金。想请问理财专家，二人需要花几年时间实现100万元流动资产的积累？

理财要点

王先生家庭负担不重，要在短时间内积累100万元的养老金，一方面是在退休之累积一大笔钱足够供退休后丰裕生活所需；另一方面是在退休后每月或每年，都有一笔现金流入手中。建议王先生采取以生息资产和年度结余资产相结合的多元投资方法来实现其理财目标，分别将资产投资于货币基金、股票型（指数型）基金、银行理财产品与国债方面，在稳健基础上获得较大预期年化收益。

日常消费：退休后建议日常基本生活开销每月将由退休前2500元降低到1500元左右。年度日常消费额约为：1500×12=18000元。

娱乐消费：退休后两口子拥有更多的时间来休闲享受，每月估算约为1000元。王先生可以安排每年1--2次的国内旅游，每两年一次境外旅游或者到美国探亲，平均下来，一年差不多花费10000元。年度娱乐消费额约为：1000×12+10000=22000元。

医疗保健：每人每年的医疗保健费用支出大约需要10000元左右。

理财建议

建议一重新配置现有生息资产

王先生家庭资产大部分集中在存款，理财预期年化收益很少，建议对初始资产进行重新组合配置。家庭投资将以追求保值增值，固定稳健为主，投资在股票、基金等风险性资产的比重应降低，债券、银行理财的比重应提高。建议王先生整笔的家庭生息资产，投资于货币基金、基金、银行理财产品、国债的比例分别为：2：2：3：3。

这样一来，在乐观情况下，如果A股市场受到IPO和创业板等利好影响，在调整震荡中回调，组合中的股票型或者指数型基金将预期可获得8%的年投资预期年化收益率。历史预期年化收益率=3%×20%+8%×20%+4%×30%+3%×30%=4.30%。

但如果中国经济复苏缓慢，受基金经理保守预期的影响，组合中的股票型或者指数型基金将预期可能获得0%的年投资预期年化收益率。历史预期年化收益率为2%×20%+0%×20%+3%×30%+3%×30%=2.20%。

建议二充分利用年度结余

王先生家庭退休前年结余储蓄额为10933元，退休后年结余储蓄额为9267元。年度结余的储蓄比较充足，建议王先生将年结余储蓄额以每月投入的形式进行资产组合投资，累积预期年化收益。和生息资产投资比例一样，建议王先生的年度结余，依然投资于货币基金、基金、银行理财产品与国债，比例分别为：2：2：3：3。在乐观情况下组合预期年化收益率依然为4.3%，在悲观情况下投资预期年化收益率依然是2.2%。

如果充分利用王先生家庭生息资产和年度储蓄结余，百万元流动资产梦想将在3年内实现，王先生退休的百万元养老缺口就可以解决。

备注：结合历史经验，假设货币基金乐观情况下历史预期年化收益率为3%，悲观情况下历史预期年化收益率为2%；股票型（指数型）基金乐观历史预期年化收益率为8%，悲观历史预期年化收益率为0；银行理财乐观历史预期年化收益率为4%，悲观历史预期年化收益率为3%；国债乐观历史预期年化收益率为3%，悲观历史预期年化收益率为3%。