万能型养老险回报知多少

近日有位读者咨询《保险周刊》，询问为何她购买万能险后，第一年的投资回报率没有原先预计的那么高。本期“保险案例”将解答这位读者的疑问，并希望广大市民在投保时能问清险种内容，有效维护自身的保险权益。

读者来信：

我去年购买一份万能险，代理人告诉我这份保险的投资回报率有2.5%，我第一年共缴保费近10000元，原先预计能拿到250元投资收益额，可今年当我领取保险公司的投资收益款时，发现只有100多元，这到底是怎么回事呢?刘女士

【案例聚焦】投资回报率不能“想当然”

其实万能险的投资回报率是以投保人在该险种投资账户的资金总额为基数，而非按照所缴保费总额进行计算的。

以一张万能险保单为例，刘女士所缴的保费一部分被划入保单初始费用，即保险公司维护管理保单的费用，另一部分归入风险保费账户内，投资账户的金额就是所缴保费扣除这些费用后的剩余资金。

所以刘女士在投保一年内，投资账户内的资金比较少，自然账户收益也会挺少的。但是在其投保数年后，投资账户的资金越积越多，就能享受到一笔不菲的投资收益款。

为何市民对万能险计算方式知之甚少呢?究其原因，一方面是由于少数代理人专业水平不过关，在客户投保时未能将保险各条款解释清楚。另一方面，极少数代理人为迎合一些投保人的投资要求，曲解某些保险条款的内容，误导投资回报率的计算方式，当投保人发觉分红金额未能达到预期时，便以为自己受骗上当。还有些投保人则片面注重保障范围越大越好，未能根据自身实际需求，不能合理分配投保险种与保费支出的正确比例，导致保险的保障不能完全实现。

专业人士指出，投保人在购买险种时，应先重保障，后求投资回报。在购买重疾险等保障类险种时务必看清保险条款，问明理赔标准，根据实际需求确定合理保额，规划自身险种组合，尽量花小钱，买来大保障;而投保人在购买万能险等投资类险种时，不应一味听从代理人的夸夸其谈，不妨拨打该保险公司服务热线，询问代理人的说法是否与实际条款内容相一致。当然投保人也应问清楚投资收益率的计算方式，了解投资收益的产生过程，就能避免很多不必要的理赔纠纷。