月入1.5万有房有孩子家庭的养老规划

张小姐和丈夫陈先生5年前结婚，如今两人都30岁，孩子已经3岁。由于两人平时都要上班，陈先生就把母亲接过来照顾孩子。张小姐在一家外企上班，而陈先生在一家私企做主管，两人税后工资加起来约有1.2万元每月。

张小姐的婆婆也有自己的退休金，可以负担自己的日常开销。另外，每月张小姐夫妇还可以拿到单位各种补贴约3000元，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。这个三代人的家庭每月的基本生活开销在4500元左右，加上两套房子每月供需还贷6000元，同时孩子的教育费支出每月约1000元。张小姐的家庭月结余为6000元左右。目前，家庭现金及活期存款大约为4万元，股票投资6万元。为了规避家庭风险，张小姐为自己和家人购买了各种保险，包括意外险、养老险、重大疾病险等，每年保费支出近3万元。

目前，张小姐的理财目标是孩子的教育基金，以及自己和丈夫以后的养老生活，她希望自己50岁之后就可以退休，且晚年生活水平不能低于现在。那么这对小夫妻从现在开始该如何理财才能实现这两大目标呢？首先，先来分析一下张小姐提的第一个理财目标：孩子的教育基金。孩子目前三岁，马上就要上幼儿园了，由于上学年龄是固定的，因此教育费用支出受到时间的限制。

采用保险来实现教育基金是一种最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面又能通过保险公司专业人员的运作获得较好的预期年化收益率。同时，张小姐还可以选择定期定额投入基金来积攒教育金。到孩子上大学还有15年。预计目标支出金额大，如果不及早投资恐怕很难实现。在相同的条件下，如果投资期限越长，投资风险可以降低，以获得略高的回报。因此对于教育金目标，建议定期定额投资股票型基金来实现。因此每月定期定额1000元投资混合型基金，预计投资年回报率8%。接下来再来看看养老目标。

张小姐的养老目标显然不仅局限于基础养老，对于那些对养老质量较高的人群来说，还要做好补充养老金的准备。补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。

张小姐准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据家庭总资产情况，张小姐一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券基金15%。到了张小姐50岁的时候，就能获得很不错的养老待遇了。