无儿养老如何支撑无收入生活

案例：我和爱人今年都是38岁，每月收入1.5w，年底奖金3w。现有房产：自住一套(市值300w)，投资两套(市值260w，其中一套出租，每月租金2000)；存款：活期(60w)，定期(36w)，股票(5w)；一辆高尔夫汽车。每月支出：养房(1000元)，养车(1000元)，伙食(3000元)，保险：(2000)其他。无负债。双方父母均有固定退休金及养老和医疗保险。

现在我们打算做丁克一族，过自己想要的生活，所以，明年打算辞掉工作。现在最大的理财需求是如何有效管理现有财产来支撑我们未来的无收入生活。依目前来看，您家庭的年收入是23.4万，年支出是8.4万，年节余15万。您和爱人辞职后，家庭每个月仅有2000元房租的收入，开支7000，也就是每月需要5000元最基本的生活保障来源。目前家庭资产流动性安排上存在资金闲置浪费的现象，现有的家庭资产中，99%资产为房产和银行存款。银行存款利息过低，不能让大量资金活期放在银行，影响财富升值，可投资于预期年化收益率更高的理财工具中。

作为丁克一族，最重要的是年老时，能依靠年轻时所积累的财产安享晚年，而作为您和爱人，想提前退休，那么由原有的钱生钱，以支配正常的生活支出算是头等问题了。1、保险保障。人是财富大厦的基础，规避自己的生命和身体风险，购买保险，是理财必不可少的一步。假如我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定保障，那我们就会多一份安心，少一份担忧。

您和爱人的保险支出每年2.4万，占家庭年收入的10%左右，比较合理。值得提醒的是，意外伤害险和健康险应该是每个人必保的，如果现在保险中有不足的方面，还是需要及时补充。2、家庭没有收入的情况下，建议备用金留出5万，其中2万放在活期，另外3万买入货币市场基金以增加预期年化收益。3、稳健型资产。建议您配置10万元的信贷类银行理财产品，此类产品的预期年化收益率明显高于银行同期定存和国债，半年期产品历史年化平均预期年化收益率约为3.6%，也可以灵活选择30天，60天等短期理财产品。

银行36万的定期存款到期后，可以与活期资金(除去备用金及10万的银行理财产品)共约80万，用来购买信托产品，一般年限在2-3年，年预期年化收益在8%左右，预期年化收益部分每年返还，这笔收入可以供给两人每年基本的生活开支。3、风险型资产。现在您有2套房是用于投资的，我们不建议您将资产过多投资于房产，投资房产资金的流动性比较差，并且预期年化收益也远远低于同期证券市场房地产公司股票价格的上涨幅度。建议您趁眼下的楼市高点，选择好时机卖出一套，释放资金，以求获得更高的回报。可以考虑购买一只私募基金长期持有，私募基金是通过信托公司的平台发行的，从长期来看，由于私募基金是追求绝对预期年化收益的，无论是国内还是国外，私募基金的长期业绩要高于公募基金，并且目前我国的很多私募基金的都是没有期限限制的。

假设您卖出一套房产变现130万，购买一只私募基金，按照保守的估计每年10%的预期年化收益来计算，您到50岁时，这笔资金将会变为337万，如果到60岁，这笔资金将会累积到874万。当然，您也可以每年将预期年化收益部分取出，用于旅游或者其他开支，提高生活质量。如果把保障做足，合理的安排资产，以钱生钱，通过现在财产支撑未来无收入生活，您完全可以无后顾之忧地辞职，来享受更为富裕的生活。