退休养老规划一定要兼顾安全和效率

人们大可不必因储蓄蒸发和资产净值下跌而放弃自己的退休养老规划，即使没有彩票中大奖的好运，现实生活中还是有很多方法可以帮助应对未来退休生活开支的。

怎样才能从有限的资源中获取尽可能高的消费能力，并且在一生中都使这种生活水准不下降？需要遵循的原则有两点，即安全和效率。安全意味着绝不靠高风险投资品种来拯救自己的投资组合。效率意味着需要聪明地利用现有资金。

人们可以通过各种低风险的方式增加储蓄，如推迟退休、充分利用房屋价值升值、递延领取社保金、迁徙至低税收的州或搬进面积更小的房屋，更简单的办法是削减日常生活开支。也可以将各种风险因素与其他因素综合起来考虑，从而更安全有效地安排消费。例如，为了给配偶退休后的生活提供保障，最好在你事业刚刚起步时就购买一定数量的寿险，此时购买寿险的成本也较低，因为英年早逝的人毕竟极少。随着年龄的增长和财富的不断积累，可以适当缩减寿险的覆盖面。

当人们步入退休年龄时，风险转为相反方向。这一阶段应考虑年金保险投资，其固定支付期限与投资者的生命周期一样长，而且年金保险的费率一般也比较低。对年金保险投资的最好补充是“长期照护保险”，它可让受益人免遭晚年因各种疾病造成的生活照料开支窘迫的悲惨景况。