家庭养老早规划：实现两代人的互惠均衡

家庭基本情况宋先生今年45岁，从商。妻子今年42岁，在事业单位工作。女儿今年11岁，读小学六年级。宋先生目前年收入13万元，有社保。2份2000年购买的商业保险，年缴费1400元左右，一份2005年购买的商业保险，年缴费2400元左右。宋太太的年收入在5万元左右。有社保和住房公积金。1份2000年购买的商业保险，年缴费600元左右。全家年收入18万元，支出8万元。

目前有房产4套，一套主城区90多平方，现在自住;一套今年末交房准备自住;两套小户型(现市值共90万)现出租，月收租金2500元;以上房产均无贷款。另有股票市值25万，理财产品50万元，定投产品每月1500元。理财需求1。女儿明年开始就要读初中了，三年的学费预计需要花费10万元，计划从现在开始准备高中毕业后的留学基金;2。宋先生经商，因此收入并不稳定，希望在养老金方面有所储备;3。已经投资的50万元理财产品的回报率不理想，想请教更好的投资思路;4。宋先生夫妻两人准备50岁退休，然后去各地旅游，届时想换一辆30万元左右的车，并有一定的出游经费;5。小户型的房产准备合适的时机出售一套，将售房款合理规划。

财务分析及诊断从宋先生家庭的资产负债表来看，虽然宋先生家庭两套房产并未做出明确估值，但整个家庭剩余总资产为166.8万元，而总负债为0，财务状况非常健康，但是适度的负债会更有利于家庭财富的增长。从现金收支表中虽然我们无法得到宋先生家庭月总收支的情况，但其年结余比率为51.24%，说明整个家庭控制开支和增加净资产的能力比较强。且从收支表来看，宋先生家庭的收入分布主要集中在劳务收入以及房租收入，而支出主要为生活支出以及投资支出，由于未来宋先生有退休的打算，所以现阶段宋先生收支平衡也趋近于退休后的收支状况。