养老投资如何合理规划

随着人们生活水平的提高、平均寿命的延长，老年人退休后的养老问题日益引起社会关注。对多数退休老人而言，退休后由于收入锐减、医疗费用渐增、休闲需求和对子女的扶助负担增加等原因，养老问题十分突出。只有提前做好养老规划，科学地储备好自己的养老基金，多种途径和方式筹措养老金，才能解决好养老问题。

退休后的生活水平取决于养老收入替代率。其中，养老收入基本替代率是职工退休时的全部养老收入与退休前当地社会平均工资水平之间的比率，这是个人与社会的横向比较；而养老收入实际替代率是职工退休时的全部养老收入与退休前其本人实际工资水平之间的比率，这是个人退休前后的纵向比较。根据国际惯例，替代率若保持在70%85%之间，就能保证生活水平不下降。在中国现行社保养老体制下，养老金替代率仍不高，远低于80%。同时，不同收入水平的人，其社保能提供的基本替代率和实际替代率也是不同的。

据测算，月工资越低，退休时社保养老金实际替代率越高，但基本替代率略低；月工资越高，退休时社保养老金实际替代率越低，也就是说工资越高的人退休后靠社保养老金维持的实际生活水平下降越厉害，越需要做退休规划。因此，对多数退休老人而言，基本的养老应由最确定的方式来满足。养老收入基本替代率应该由社保养老和年金养老保险来实现，退休后每月基本养老收入的缺口（即社保月领养老金和80%养老收入基本替代率之间的差距）应该由商业年金保险来弥补。年金保险和社保一样，具有活多久领多久的特征，可以保证职工退休后不管发生任何情况，也不管寿命有多长，都能保证最基本的生活水平。

对于退休前收入较高的人群来说，可以在用社保养老和年金保险满足基本养老需求（80%的养老收入基本替代率）的基础之上，通过购买更多的年金保险、储蓄存款、各种投资和购买房产等综合养老方式来筹措更多的养老金，提高退休后的养老收入实际替代率，以保持原来的生活水平不显著下降。这里的关键还是要结合自身和家庭的财务状况及需求，由保险代理来做保险规划。如果担心稳定而又诚信的保险代理人可遇不可求，那么也可以通过银行购买。现在随着银行逐步开始提供全面的人寿保险代理服务，越来越多的人选择从银行购买保险产品。