中产阶级的家庭该如何理财来养老？

案例资料

李先生，33岁，在国家事业单位工作，公积金、各种保险都有，年收入10万元左右；妻子29岁，在一家公司工作，也有社保，年收入5万元左右，目前孩子1岁。

家庭现有一套房产(市值100万元左右)，房贷还有17万元左右，等额本息的方式还有7年能还完。目前有固定存款15万元，价值6万的汽车一辆。

家庭每月生活费约2000元，每月还款2200元。除了进行银行定期存款，无其他理财方式。

李先生家现在处于事业家庭的成长期，可以看出李先生家在消费支出方面控制得很好，但是投资净资产比为0，家庭资产无任何其他收益，另外家庭负债较少。

养老建议

对于养老方面的理财建议为，用年金型万能寿险筹备养老金

虽然目前李先生家庭正处于家庭事业成长期，并且单位提供了各项保障，但是我国现阶段社会保险低水平，广覆盖的特性还远不能满足家庭成员养老、医疗等费用的支出。未来生活水平普遍提高，以及通胀率的原因只能满足其资金需求的60%，要保持现有的生活水平或享受较高的生活水平，另外40%的资金则需要自行筹备。

由于李先生夫妇还未到医疗费用的高需求时期，建议李先生夫妇购买含养老储蓄功能的年金型万能寿险作为养老金的储备。一般来说保险公司会提供给投保人选择附加保险功能的产品，同时李先生还可以根据现有的资金条件，选择附加重大疾病险和医疗费用的保险品种，在投保的过程中尽量以双十原则作为标准，即年收入10%用于购买保险产品，其保额保证在年收入的10倍。在投保侧重方面，由于李先生的收入占家庭总收入的比重较大，一旦李先生发生意外则整个家庭收支将被打乱，家庭陷入财务危机，因此建议将投保侧重点侧重于李先生。