如何积攒养老金安度晚年

为了晚年能够过上幸福无忧的好日子，很多人年轻人也开始储备养老金。那么，养老金的储备方式有哪些呢?让我们一起来了解积攒养老金的各种方式吧。

企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。

商业保险：商业养老保险种类较多，比如传统型养老保险、分红型养老保险、投资型养老保险等，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。

自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)。

45岁的老张是典型的小城市"丁克"家庭，夫妻二人没有孩子。老张下岗后在一家民营企业工作，月收入1000多元；妻子40岁，下岗后在一家商场干促销员，月工资800多元，目前有存款2万多元。自有一套70平方米的回迁房。老张单位还好，上了养老保险，妻子是临时工，没有享受社会保险待遇，养老保险自己缴。两人现在最担忧的是医疗保障。目前他们办的是居民医保，大病住院可报销50%左右，门诊只有60元的看病金额。想请教专家如何积攒养老金安度晚年。

【号脉问诊】

老张夫妻二人生活在小城市中，相对来讲日常生活费用的支出水平略低于大中城市。家庭风险保障比较缺乏，急需完善改进。

从家庭的资产负债情况来看，虽然尚无负债余额，但资产略显逊色，仅有2万多元的存款和70平方米的安居房固定房产。

【对症下药】

投资规划：根据张先生家庭情况，建议不要投资较高风险的金融产品，要以稳健、保守的投资策略为主。

建议老张可以考虑将这2万元存款取出转投入到银行定期推出的保本型人民币理财产品中，相对于银行储蓄来讲，在利息预期年化收益上还是略高一筹的。

其次也可考虑选择购买国债，国债从其安全性、流动性的角度考虑，完全符合老张家庭的投资属性。

另外，货币型开放式基金也不失为在风险预期年化收益权衡考虑后的较佳投资选择，(每月结余30%后的一半左右金额用作定期投入)特别是它以不收取申购、赎回费用、管理费用相对其他类型基金较低的优势特点著称。但投资者要承担不确定的预期年化利率风险。

保险规划：由于老张夫妻的年龄条件在投保个人商业保险下，无优势可言，特别是像医疗费用报销的险种，保险费用很是昂贵，再加上保险公司一些"起付线"、"免赔额"等条款的限制，显然得不偿失。在这里，建议自建一个家庭专项"医疗账户"，即从每月的结余中拿出55%左右投入到该账户中，可选择流动性、安全性、预期年化收益性兼顾的投资品种。

退休养老规划：以现在3.5%-4%的养老金增长率来看，退休养老的筹划不当将会直接影响退休后的生活质量，以每年约2160元的保费支付水平，投保商业养老年金保险(一般以万能型、分红型的险种为主)，交费期限不要超过15年，尽量不要选择有因被保险人在保障期间身故，便停止年金支付的条款约定的保险产品，待到夫妻双方退休时，便可领取养老金。

由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。