保险问题：养老要多少钱才算够？

专家发现，大部分希望通过社保渠道养老的人，其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。

　　案例解读

那让我们计算一下：以23岁的张小姐为例，在广州一家企业上班，目前月工资大概是4000元，拥有社保、医保。以4000元税前月收入计算，假设张小姐的工资按照4％的速度增长，计划53岁退休时，其每月可以有10253元收入。扣除失业保险（1％）、医疗保险（2％）、养老保险（8％）、住房公积金（8％）和个人所得税（1025元）后的收入为7280元。预计退休时，她可从社保领取养老金1989元，相对于退休前月工资总额7280元，退休后社保养老金替代率为27％左右。

对于养老金的数额，主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲，一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80％，就能保持退休前的生活水准。

目前，社保的替代率不到30％，只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老，可以参照工作所在地的平均收入来测算。

比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4％的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，那时如果退休能领到6193元（7741元×80％），就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然，具体的数额还要根据个人的收入水平确定。

仍以张小姐的收入为例，53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元，而充足的额度应该为7280元×80％=5824元，缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下，假设要养老到80岁，则需要补充的养老金总额为115万元（3825元×12个月×27年）。

按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25％-40％为宜，所以投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资（如房租）等实现。