中产阶层如何筹划养老金保障退休生活？

林晓云：40岁，医疗技术人员；先生：50岁，企业高层管理人员。该家庭拥有一套目前价值40万元的自住房，家庭用车两辆(目前价值20万元)。金融资产50万元，其中：现金1万元，定期一年存款49万元林晓云女士收入3.6万元、先生收入12万元，夫妻二人年终奖10万元、存款利息收入1万元。家庭年收入共26.6万元。其中生活支出3.6万元，旅游、保健等杂费支出两万元，家庭年支出共计5.6万元。两人都买了基本的社会医疗保险、养老保险和失业保险。没有任何投资手段。10年后办理退休。

理财目标1、学会恰当的家庭理财方法；2、10年后退休且退休后保持生活方式不变。从家庭的收入情况来看，林女士夫妇二人的家庭年度收入比较高，其中96%的收入来自于工资收入，仅有存款利息1万元的投资收入。因此建议增加投资品种，增加收入来源。从支出情况看，夫妇二人的家庭年度支出在沈阳属于中等水准。没有负债，反映出该家庭没有充分利用信用能力。从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将79%的收入用于增加储蓄或投资。通过上述分析，可以看出该家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性较高，而且有79%的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备相当的理财能力与空间。具体理财操作如下：靠理财预期年化收益维持家庭开支林女士家庭的金融资产投资不合理，尽管投资组合流动性较强，但盈利能力非常弱；此外，资产分布不合理。资产分布单一，投资品种过于集中。

目前，家庭投资收入来源仅有每年储蓄存款利息收入1万元，尚不能满足目前生活支出5.6万元，需要增加投资品种增加理财收入。建议购买银行理财产品增加理财业务收入。10年后退休生活质量不变林女士夫妇目前年度支出为5.6万元，根据假设的通货膨胀率计算可以得出10年后，这一数据将增长到9.12万元，如果退休后仍然保留家用车的话，这一数据将增长为13.19万元(在只保留一辆家用车的情况下)，当然考虑到退休后的生活将会简单一些并将增加一些医疗保健支出的情况后，10年后的年度支出合理估值为12万元。此外，预计夫妇二人退休后将共同生活30年，并预计退休后投资预期年化收益率为5%，则总共需要预备养老金193.69万元，才能满足退休后的生活。

建议林女士夫妇二人目前增加一些高风险投资项目，注重开源节流增加养老金储备。鉴于夫妻二人工作较忙，无暇炒股，可以考虑购买基金产品或高风险、高预期年化收益的理财产品。通过合理规划规避风险家庭保养老计划存在疏漏是这个家庭最大的财务问题，如果保证10年后退休之后的生活质量不变，需要提早进行规划。为了规避不可预见的风险，建议夫妇二人配置家庭财产保险和定期寿险附加意外险，增强夫妇二人家庭抗风险能力。