养老分红型保险好不好？该如何进行选择呢？

我国社会养老保险转化率低，个人要想过上高品质的老年生活还需搭配购买商业养老保险。分红型养老保险属于商业保险的一种，主要有带有养老保障的分红型保险和专门的分红型养老保险这两种，不同险种其适合的人群以及投保方式不同，投保时有所侧重。

分红型养老保险在提供养老金的同时还带有一定的保障功能，投保可以进一步加强您的基础性保障。投保此类分红型养老保险时建议优先关注保障功能，其次考虑收益多少。考虑到这种分红型养老保险的养老金收益往往与保险公司的经营状况挂钩，所以投保时以经营稳健、投资能力强的大品牌公司推出的产品为好，以便于后期可以获得较为稳定且丰厚的养老金。

随着人们对于养老问题的关注，社保无法满足人们的需求，许多人开始思考养老分红型保险哪家好。面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。

人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。

越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该选择养老分红型保险呢？

一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。

但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。

这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。这些产品的好处就是收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

保险的真正意义在于：保障、医疗、养老。对于养老是一个积累的过程，时间+复利产生的效应难以想象，1元钱经过30次的翻倍，金额是1073741824。（越早购买越有利）一样是储蓄型或分红型的养老保险，回报不一样，1年2年相差不多，但经过多次积累和复利滚存效果就相差悬殊。（养老险选择公司很重要）每个产品的特点、缴费灵活度、保障成本各有不同，选择怎样的产品、选择怎样的缴费年限都很重要。养老保险是一项长期的投资，希望你能选择合适的高回报的产品，让你的养老无忧！