到底应该如何选择养老产品

虽然保险公司有专门的养老产品销售,但其实并没有确切的养老产品范畴。股票也可以做养老产品,债券也可以作为养老之用,买房也可以用作养老,甚至只要银行定存利息够高,存款养老也是可以的。只有抓住养老产品的特点,才能设计出符合自己需求的养老产品。其实,从某种意义上来说当下的任何投资都是在为未来养老做准备,但并不是说因此就不考虑养老问题了。首先,养老投资必须是稳健性投资,或者说,对于一般人而已,离退休越近时,投资选择越应当谨慎,不能在最后关头把自己的养老钱赔进去,而年轻时若有余力,进行相对风险高一些收益也高一些的投资则可以接受。
其次就是保值,这也是不推荐存款养老的原因,即便长期定存利率不低,但是依旧难以跑赢通胀。所以并不适合年轻人为未来养老做准备,但如果临近退休或已经退休又找不到其他合适的产品则也可以考虑。再者,养老问题是多年持续的资金流进入后保障多年的资金流出。从这个意义上来说,首先要保证资金流入流出的成本,贷款买房虽然可以保证退休前平稳的资金流入,退休后将房屋销售却要缴纳沉重的税金,交易成本过高。而若是只将房屋出租,则并很难最大利用房屋的价值。商业养老保险一般都以这种购买、支付方式存在,即连续缴纳一定年份之后退休后获得持续的收入,但商业保险的最大问题在于收益率不高,很可能协议的退休后收入在今天看来是很丰厚的,但真正退休时却是完全无法负担生活成本。当下国内保险业尚不够发达,共同基金、养老保险等许多金融模式都不够成熟,经济环境也不够稳定,客户与机构之间信息不对称,法律体系、监管体系不完善,诸多因素造成客户与机构之间的不信任,不信任自然推高了交易成本。随着金融体系的完善,选择保险、基金等方式养老将会成为越来越多人的选择。最后,养老产品有得天独厚的优势,它可以投资长期项目,五年、十年、二十年、三十年都没有关系。从这点来看,投资固定资产是一种很好的选择,不需要立刻得到回报,只要长久以后可以得到丰厚的回报,譬如在郊区买的房产、商铺,若是等到多年后城市扩张,郊区得到发展,地价上涨后,自然可以获得不菲的收益。总而言之,养老产品要选择稳健、跑得赢通胀的产品,有什么办法可以做到又要马能跑,又要马儿不吃草？又要风险小,又要收益高的办法必须付出投资周期长的代价,因为可以承受较长的回报周期是养老产品最大优势之一。