在还本意外险投保时需要谨慎

近日,不少市民在银行,或在电话里都碰到了所谓还本、分红型意外险的推销,到底应该如何计算这类产品的收益？此类产品是否值得购买?昨日,记者请教了中央财经大学保险学院执行院长郝演苏。他认为,还本分红其实也需要付出代价,这个代价就是资金占用成本。在低息时期,银行存款收益的确没有吸引力,但资本市场格外活跃,现代公民不应只盯着银行存款算收益。不少市民之所以选择购买还本分红型意外险,还有一层心理就是,认为钱总比单纯存在银行划算。郝演苏介绍说,如果考量一个理财产品的收益情况,不能只和银行存款利息收入相比,至少还应考虑到眼下固定收益类的理财产品,比如,国债、固定收益类基金、保本的固定收益类理财产品等,因为还本分红型意外险已经具备了理财功能。他介绍说,低息时期银行存款收益的确没有任何吸引力,但是按照经济规律,往往低息时期也是投资空间最大的时期,由于资金成本较低,资本市场格外活跃。作为一位现代公民,不应只盯着银行存款算收益。当然,除非你一点都不了解存款以外的投资品种,而且也不打算了解。不少市民发现,这种还本分红型的意外险有趸缴的,也有期缴的,似乎不知该如何选择。郝演苏称,“无论在什么情况下,期缴都比趸缴更有利于投保人,除非投保人一下子有一笔意外之财无处使用,或者钱多到不知道该怎么安排。”道理很简单,期缴保费存在一个杠杆作用。换言之,投保人一旦缴费一年就出事故,一样可以获得约定的保险金。趸缴一年后出事获得的也是同样的保险金,哪一样更划算,一比则明了。这里需要提醒大家,有些期缴产品约定投保一两年之内出事,仅退回保费,投资者在选择投保时也应注意。郝演苏还表示,除了养老型保险产品,细算算,保险产品一般都是纯消费型比还本分红型更实惠。复利分红体现的是理财功效,但未来存在着很大的不确定性,预测起来更为困难。所以,购买此类产品前还需要认真分析一下保险公司的投资能力和水平。代理人提到该公司2008年投资回报率达到8%,高于行业平均水平。如果X意外伤害保障计划的投资回报率能达到8%,那的确是款不错的产品。但是只用1年的收益率预期20年的期限,未免有些缺乏说服力。一般来讲,越复杂的产品陷阱越多。当大家想要购买某款保险产品时,一定要先问问自己：我购买保险产品想得到些什么?如果只想得到保障,建议去买那些只有保障这一项功能的产品,无论是寿险、医疗险还是意外险。如果想投资理财,首先要树立风险意识,根据自身财务状况与风险承受力,咨询专业人士选择适合自己的投资渠道。