风险防控;保障金融消费者权益

2013年1月23日,河南省保监局向河南省邮储银行多家营业基层营业所开出的13张罚单。
一、事件经过 现以邮储宝丰支行为例：中国邮政储蓄银行宝丰县赵庄乡支行,2010年9月1日至2012年8月31日期间,在代理保险业务活动中向投保人提供与保险合同内容不符的错误信息,欺骗投保人。在填写投保单时对投保人隐瞒与保险合同相关的重要内容,未引导投保人抄录风险提示语句,涉及保单626件。代理销售的1897件保单未如实向保险公司提供投保人的联系方式,有15件保单是由该支行工作人员代替投保人接听保险公司回访电话。这类销售误导行为造成集中退保的群体性事件,因此受到了吊销保险兼业代理业务许可证的行政处罚。
二、成因分析 （一）经营压力导致银行操作风险 经营压力是造成银行操作风险爆发的重要原因。随着盈利下滑和竞争加剧,经营压力经过层层分解,最终落在基层员工的身上,以至于一些基层网点想方设法甚至不惜违规经营以打赢“揽储大战”。 外部经营形势的变化,不仅带来对银行不良率上升的担忧,更重要的是在经营压力下,基层员工会出现道德风险,造成操作风险,甚至演变为严重的刑事案件。在已经曝光的案件中,不乏银行基层员工利用在银行职务的便利以及对信贷业务的熟悉,介入到民间借贷的漩涡中,或者违规代销理财产品。而在业务操作中,也很难将其个人行为与银行的业务隔离开来。 （二）道德风险引发违规操作
理财业务是银行转型的兵家必争之地,也是近期风险频发、被广为诟病的业务领域。尽管在提成上,有着诱人的激励机制,却容易引发营销人员的违规操作。而且由于银行自己发行以及代销的理财产品五花八门、鱼龙混杂,即使是专业人士也难以判断、准确衡量其中的收益与风险,普通消费者金融知识欠缺,风险意识淡漠,自然不明就里。
一些基层客户经理在销售产品时,对收益描述得天花乱坠,对风险却只字不提,甚至有欺诈客户的嫌疑,客户们也难免上当。监管部门早已严禁使用误导性陈述,对客户进行误导或诱导销售。但是,一些保险公司和银行基层网点在管理中仍不规范,误导行为严重。
三、小结 （一）销售人员充分尊重消费者的知情权,客观、真实向消费者提供产品或服务的各类信息。需要签署买卖合同的,销售人员应提示消费者对关键词、内容提要、收费（益）等情况进行着重关注,并例举告知最不利投资情形和结果,不得隐瞒风险、夸大收益。
（二）销售人员充分尊重消费者的自主选择权,禁止强行买卖,杜绝捆绑销售,或者通过混淆自有产品和代销产品界限误导销售；允许消费者根据合同或说明书相应条款启动产品或服务撤销、终止或求偿程序。