积蓄20万怎么养老呢，如何做养老保险规划

20万养老金算多算少，如果对于就要退休的您来说，如何打理这20万，让他能够细水长流的伴随您终老。我想，这应该是不少临退休工作人员的棘手问题。

我们来看个案例。胡女士今年55岁，目前在事业单位工作，先生是单位里的技术骨干，家庭收入稳定，负担不重，多年下来积攒了20万元，准备留作65岁以后养老用。胡女士的两个孩子刚参加工作，收入都不错。她希望孩子们独立奋斗。而在养老问题上，她也不想给孩子们添加担子。那么如何用20万元的积蓄进行投资，让晚年过得更加宽裕、轻松，是胡女士和先生亟需解决的理财课题。

对于案例中的胡女士来说，家庭经济状况算是比较良好的，没有贷款压力，也没有子女的供养压力。因此，这20万是实实在在用来作为养老金用，而这20万对于现在的人来说，到底算多还是算少呢？如果说退休初期，这20万是怎么也花不完的，可是再过20年呢？这20万还能剩下多少呢？我想，许多投资者的情况与胡女士相似，有闲散资金留作长期特定的目标使用，希望在无风险的前提下，获得合理的收益增值。

而对于这样的理财建议是，从投资期限上看，这类投资者可以选择长期的投资方式，因为长期投资比短期投资收益会更高一些；从投资风险和投资收益角度看，应该选择无风险的、收益合理的投资产品。因此，可以选择保险理财为主、基金与储蓄为辅的投资组合，保险投资具有期限长收益高的特点，基金和储蓄具有流动性 强的特点，如此组合就能够兼顾高收益、低风险和流动性强。

具体来说，保险方面，可以选择银行保险。它可作为一种中长期投资工具，每年可根据专家投资经营状况进行分红。同时，有些银行保险还有满期保险金、身故保险的保障，附加重大疾病保障，收益免征利息税，而且还能享受保单借款功能，可谓一举多得。另外，还可以考虑投资基金，相对来说，债券型基金收益相对稳定，是资产配置必不可少的品种。因此，胡女士就可以采取10万投资银行保险，5万投资国债，5万投资基金这样进行投资组合。

总体来说，对于胡女士这种用养老金来投资，并且是上了年纪的投资者，一般都属于保守型投资者的这种类型。这样，就可以采用组合投资的方式来进行，不仅能享受到长期投资所带来的高收益，也可满足短期资金周转的需要，又可获得一个保障。