如何做好养老规划，养老险保障晚年生活品质

保险在现代社会对于每一个人来说都是有必要的，人人都面临退休养老的问题。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，4—2—1的家庭模式时代已经到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重，养老问题前所未有地对人们的生活构成了挑战。目前解决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。

补充养老保险相信大家都已经比较熟悉了，但是对于补充养老保险我们需要了解的就是企业给个人上的补充养老保险很难普及，不具有代表性。社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。由于社会养老保险的保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求。

对于商业养老保险的重要性，我们一起来看看他具体是怎么重要的。保障更全面，商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，由于缴费水平较高，相应的保障水平也高，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险，灵活选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的保值，也开始注重投资。商业保险不局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的好方式。

“养老”要趁早

不少人有这样的误区：养老保险应该在快退休时购买。其实不然。业内人士表示，养老保险越早投保越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

据介绍，目前各家寿险公司形形色色的养老保险大都将年龄限制在55岁或者60岁以下，开始领取的时间通常集中在50、55、60、65岁四个年龄段。寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁之前，因为一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。

对于以上的年岁的人大家已经清楚了怎么投保，那么对于51周岁以上的人怎么投保呢，如超过51周岁(含)人员投保，需接受体检;购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。